SPDA дегеніміз не және біреуін алу керек пе?
Егер сіз өзіңізді үлкен ақшамен тапсаңыз, ұзын және күрделі атауына қарамастан, бірден Premium Deferred Annuity (SPDA) бір кезеңде кепілдік төлемдеріне арналған опция болып табылады.
Біріншіден, аннуитет - бұл нарыққа қарамастан үнемі төлем ағынына кепілдік беретін өнім. Аннуитетке төлем жасаған кезде, сақтандыру компаниясы нарыққа ақша салады. Келісімшартқа байланысты, сіз сол қаражаттың қалай инвестициялануына қатысты пікіріңіз болуы мүмкін.
Жиі аннуитеттер ай сайынғы төлемдермен келеді, және кейбір IRA немесе 401 (k) секілді сияқты, түсім қаражаттың бөлінуін бастағанға дейін салық салынбайды. Олар көбінесе нарықтық жағдайларға қарамастан, ай сайынғы табыс ағынын қамтамасыз етеді. Зейнетақымен қамтамасыз ету сияқты аннуиталық түр туралы ойланыңыз.
Breaking It Down
Енді, басына оралайық. Жалғыз сыйақы дегеніміз - бір ғана төлем - бұл үлкен сома. Адам SPDA-ны бастауды таңдауы мүмкін, себебі олар мұраға ие болды, 401 (k) жұмыс берушінің тарапынан бөлінген кезде үлкен тепе-теңдікті жоғарылатты, олар бизнес сатты немесе үлкен сомаға әкелген . Аннуитетке байланысты кейбіреулер шамамен 5000 долларға немесе миллиондаған адамдарға ең аз инвестиция салады.
Кейінге қалдырылған аннуитет бірден төлеуге кіріспейді. Сіз алдымен шотты қаржыландыратын боласыз, содан соң сіз таңдаған сәтте төлемдерді қабылдауды бастайды.
Аннуитеттер көбінесе салықты кейінге қалдырғандықтан , олар осы оң салық режимін алатын басқа зейнетақы шоттары сияқты бірдей ережелерге ие болады. Сіз қаражатты алудан бұрын кемінде 59 ½ болғанша күтуіңіз керек немесе әдеттегі табысқа салынатын салықтарға 10 пайыз айыппұл төлеуіңіз керек.
Кейінге қалдырылған аннуитеттер кепілдендіріледі. Жалпы алғанда, егер нарықта жаман жыл болса да, сіздің шотыңыз ақша жоғалтады. Ең аз дегенде сіз ештеңе алмайсыз. Теріс кірістер жоқ. Бұл кепілдік бағасы біршама жоғалту болып табылады. Егер қаржы нарықтарында керемет жыл болса, сіздің пайдаңыз белгілі бір мөлшерде шектелуі мүмкін және сақтандыру компаниясы қалғанын сақтайды.
Сондай-ақ, осы типтегі аннуитеттер ұзақ мерзімді инвестицияланған ақшаны сақтап қалуға талпындыратын айыппұл санкцияларына ие екенін біліңіз. Алғашқы 10 жыл ішінде немесе сақтандыру келісімшартына жазылатын болса, қаражат алу қажет болса, тапсыру ақысы төленеді. Кейбір сақтандырушылар белгілі бір соманы тегін алып тастауға және / немесе тапсыру ақысын толық жыл өткенге дейін жыл сайын төмендетуге мүмкіндік береді.
Соңында, кейінге қалдырылған аннуитеттерге бенефициарлардың негізгі соманы және кез-келген пайдасын алуға кепілдік беретін қайтыс болу төлемі кіреді. Олар аз алады.
Стратегиялар
Өмірдің соңында кепілдік берілген тұрақты табыс ағынын құру үшін SPDA пайдаланыңыз. Бұл кепілдік қаржылық жоспарлауды әлдеқайда жеңілдетеді, өйткені сіз зейнеткерлікке шыққанға дейін немесе сізді аннуитетке төлеуге кедергі келтіретін денсаулыққа немесе басқа жағдайға ұқсас күтпеген тәуекелдерге ұшырауыңыз мүмкін.
Сіздің қаржылық кеңесшіңіз бұл кепілді төлемді жақсы көреді, өйткені олар сіздің ай сайынғы кірістеріңізді және бұл онымен бірге келетін салықтық нәтижелерді оңай болжайтын жоспар жасай алады.
Хатерс
Аннуитеттер - қаржылық жоспарлау әлеміндегі поляризациялық тақырып. Кейбір кеңесшілер аннуитеттерді жоғарыда көрсетілген барлық себептер бойынша сүйеді, негізінен, өйткені олардың көпшілігі қаржылық жағдайы қиын болғанда көптеген адамдар жұмыс істей алмайтын кезде кепілдендірілген табысты қамтамасыз етеді. Басқа кеңесшілер аннуитеттің сақтандыру өнімдері болғандықтан, оны солай қарастыруы керек деп санайды. Адам ақшаны зияннан қорғау үшін ай сайынғы ақы төлеуі керек және ақылды инвестициядан келетін байлықты инвестициялық өнімдерден алу керек.
Егер адам үлкен сомаға ие болса және оны өсіріп, кейінірек өмірде негізгі табыс көзі болғысы келсе, онда IRA құрып, оны инвесторға сәйкес келетін тәуекел деңгейіне салуға неге болады?
Мұндай дәлелдер туындайды, себебі кейбір аннуитеттер кейбір инвестициялық өнімдермен салыстырғанда жоғары ақы алады.
Қарамастан, бұл SPDA түсіну қиын емес, әртүрлі саясат түрлері бар және көптеген қаржылық көзқарастар, олар басқа қаржы өнімдері бойынша аннуитеттерді таңдау. Біздің бірегей қаржылық жағдайымыздың қайсысы жақсы екенін көру үшін сенімді қаржы кеңесшісімен жұмыс жасаңыз.