Адамдардың тек 3 түрі тек қана зейнеткерлікке шығуы тиіс
- Тәуекелге баруға мүмкіндігі бар адамдар
- Қауымдасқан зейнеткерлік кіріс жоспары ретінде тәуекелге ұшырағандар
- Тәуекелдер пайда болған жағдайда олар қажет ететін әрекеттерді түсінетін адамдар
Бұл мақалада осы критерийлердің кез-келгенін немесе барлығын қаншалықты қанағаттандыратынын қалай анықтасаңыз түсіндіріледі.
Тәуекелге қол жеткізе аласың ба?
Сіз зейнеткерлікке шыққанда, сіздің өмір салтыңызға жету үшін сіздің табуға қажетті ең төменгі қайтарымды есептеп алғыңыз келеді.
Мысалы, сізде $ 200,000 сақталған деп ойлаңыз. Сіз банкте $ 1-де өлтірген дұрыс деп шешесіз. Ал алдағы 30 жылда жылына 10 000 доллар қажет. Сіздің $ 200k-ға жылына $ 10,000 сіздің өмір салтын мақсатқа жету үшін қажетті 2,85% ең төменгі қайтарым қажет болады.
Егер сіз бұл мақсатты қауіпсіз және кепілдендірілген нәрсемен, тікелей аннуитет ретінде жасасаңыз, онда неге тәуекелге барасыз? Екінші жағынан, егер сіз $ 300,000 сақтап қойсаңыз, онда сіздің алғашқы өмір салтын мақсатыңыздың қауіпсіздігін қамтамасыз ету үшін алғашқы $ 200 кг болуы мүмкін, ал қалған бөлігі қорларға инвестициялау үшін пайдаланылуы мүмкін, себебі сіз сол кезде қосымша $ 100к.
Егер сіз өзіңіздің жұмыс жоспарыңыз үшін орташа табысты табу үшін қор портфолыңыз қажет болса, онда тәуекелге жол бермеңіз. Орташа дегеніміз, сіздің қорларыңыз жартысынан аз уақыт табатын уақыттың жартысы. Егер зейнетақы жоспары қорларды «жақсы», егер нарық жақсы болса, пайдалануы керек, бірақ портфолионың қор бөлігін талап етсеңіз, сізде қатаң жоспар жоқ.
Тәуекелді тұтастық жоспардың бөлігі ретінде пайдаланасыз ба?
Акцияларды жоспардың бір бөлігі ретінде пайдаланудың тағы бір тәсілі - $ 200,000 және CD-ны немесе облигацияларын шығарады, осылайша 10 мың доллар жыл сайын 20 жыл бойы өседі. Ақшалай қаражаттың 20 жыл бойы қамтамасыз етілуін қамтамасыз ету қажет болғанда қалған $ 100к қорларға инвестициялана алады, бұл 20 жыл ішінде екі еселенген құндылыққа ие бола алады.
Егер 20 жыл бойы қорлар жақсы болса, кірістердің ақылға сыйымды бөлігі қосымша ақша жылыстауын қамтамасыз ету үшін немесе жол бойында қосымша қаражат жинау үшін алынуы мүмкін.
Бұл стратегия сіз акцияларды жоспардың бір бөлігі ретінде пайдаланғаныңызды білдіреді - олар 20 жыл ішінде орташа кірістің 2,36% -ын табу керек, бұл нарықтың тарихи 20 жылдық қайтарым метрикасынан тіпті жаман 20 жыл ішінде өте жақсы. Сіз уақыттың 50% ғана болатын нәрсені жеткізу үшін акцияларды талап етпейсіз.
Тәуекелдің бар-жоғын анықтау үшін іс-қимыл жоспары бар ма?
Егер зейнетақыға жұмсалған қаражатыңыздың бір бөлігін сақтап қалсаңыз не болады? Мұның салдарын түсінуіңіз керек.
Алдымен бес жылда жинақ ақшаңыздың осы бөлігін сатуға және пайдалануға қажет болса, қорларыңызда ақшаңыз болмауы керек. Сіз нарықта болған кезде оларды сатпаудың икемділігі болмаса, өзіңіздің қорларыңыз болмайды.
Екіншіден, қорлар ұзақ уақыт бойы нашар болса, сіздің шығындарыңызды азайтуға тура келуі мүмкін. Сіз портфолиодан жылына $ 10,000 жұмсауды жоспарлаған болсаңыз және қорлар нөлдік қайтарымды жеткізсе, жұмсалатын шығындарды жылына $ 9,500 немесе $ 9,000 дейін төмендетуге тура келеді.
Кейбір зейнеткерлерге ертерек жұмсауға мүмкіндігі тәуекелге жету үшін жеткілікті өтемақы болып табылады, бірақ олар қор нарығының нашарлауы ұзаққа созылғандығын біледі, олар шығынды азайтуды қажет етуі мүмкін.
Олар зейнетақы қорын пайдаланады, бірақ іс-қимыл жоспарын қолданады. Егер қор нарығы оң нәтиже бермесе, олар ықтимал салдарларды түсінеді.
Зейнетақы қорын қалай иеленуге болады
Егер сіз жоғарыда көрсетілген критерийлерге жауап берсеңіз, келесі нәрсе - қорларға қалай ие болуға болады. Мен «қорлар» деп айтқан кезде өз қорларыңыздың көп бөлігін бір қорға салуды білдірмеймін және сіз өзіңіздің зерттеген немесе оқыған бірнеше қорларыңыздан ақша жинауды білдірмеймін (егер ол аз мөлшерде болмаса). сіздің зейнетақы қорларыңыздың зейнетақымен қамтамасыз етілу қажеттілігін қанағаттандыруға көмектесетін бөлік қажет емес).
Менің ойымша, ақшаңыздың тиісті бөлігін қор индекстері қорларының әртараптандырылған қоржынына айналдыру. Осылайша сіз бүкіл әлем бойынша 15 000-ға жуық қоғамдық сауда компанияларына ұшырайсыз және сіз қабылдайтын инвестициялық тәуекелдердің мөлшерін едәуір азайтасыз.
Зейнетақыларға иелік ету қорларының (Индекс қорлары арқылы) артықшылықтары мен кемшіліктері
Мұнда зейнетақы портфолиосының бөлігі ретінде қорлардың артықшылықтары мен кемшіліктерінің қысқаша мазмұны берілген.
Артықшылық
- Бұрынғы кірістің негізінде қорлар портфолиоға көмектесу үшін басқа инвестицияларға қарағанда әлдеқайда ықтимал және зейнетақылық кірістер инфляциямен күреседі .
- Акциялар сіздерге жоғары табыс әкеледі, осылайша болашақ табыстың жоғары мүмкіндігін және үлкен мұра қалдыру мүмкіндігін береді.
Аз
- Акциялар құбылмалы болып табылады және егер құбылмалылық сіз төменгі орташа қор нарығының қайтарымымен бірге уақыт кезеңіне шықсаңыз, бұл сізді зейнетке шығу кезінде ойлағаннан аз жұмсау керек жағдайға мәжбүр етуі мүмкін.
- Қор нарығындағы құлдырауды бастан кешіру қиын болуы мүмкін. Егер сіз акцияларды жоспардың бір бөлігі ретінде пайдаланбасаңыз, эмоционалды стресс сізді уақытында сатуға және осылайша үнемі жоғалуына және сіз зейнеткерлікке шығуыңызда аз өмір сүруге мәжбүрлеуіңізге әкелуі мүмкін.