Аннуитеттік индустрия өзінің нашар беделін айнымалы және индекстелген аннуитеттер сияқты ультра-кешенді өнімдермен қатар реттелмейтін сату тәжірибесімен алды. Болашақта бұл өзгереді деп үміттенемін, және менің ойымша, бұл сала үшін сатушы агент қалай төленетіндігі туралы қаншалықты ашық және айқын болуы керек деп ойлаймын.
Аннуитеттік комиссиялар комиссияға енгізілді
Өмірді сақтандыру және аннуиттық өнімдермен бірге сату жөніндегі агентке төленген комиссия нақты саясатқа енгізілген. Аннуитеттерді өмірді сақтандыру компаниялары шығарады, сондықтан егер Сіз $ 100,000 аннуитетке айналдырсаңыз, сіз өзіңіздің өтінішіңізге $ 100,000 көресіз, және $ 100,000 сізге жұмыс істеуге барады.
Бірақ бұл мүмкіндікті анықтайық, агент төлейді. Олар «мен ешқашан ақы төленбеймін» деген сияқты зияткерліктен қорлайтын сөздерді айту арқылы семантикалық сөздік ойындармен айналысуға жол бермеңдер. Бұл өте күлкілі, ал кейбір нақты ортада абсолютті өтірік деп аталады.
Жоғары комиссиондық төлемдер мен жоғары тапсыру төлемдерінің арасындағы корреляция
Аннуитетті комиссиялар туралы еске салудың қарапайым ережесі, тапсыру ақысы қанша ұзағырақ болса, комиссиялар агентке төленетін ақысы жоғары. Мысалы, индекстелген аннуитет, 10 жастан асып кету мерзімін өтеу мерзімі бес жыл мерзімге тапсырылған аннуитетке қарағанда жоғары комиссияны төлейді.
Бұл ереже басқармада қолданылады және ең алдымен айнымалы, индекстелген немесе тіркелген мөлшерлеме сияқты кейінге қалдырылған аннуитеттерді жібереді. Жалғастырылған аннуитет бір ұзақ мерзімді аннуитет болып табылады (aka Deferred Revenue Annuity - DIA). ІІД кіріс ағынының басталу мерзімін қанша уақытқа дейін таңдағаныңызға қарамастан, агенттікке төленген комиссия бірдей.
Тұрақты аннуитеттер айырбастаудың немесе индекстелген аннуитеттерді салыстырмалы төменгі комиссияларға ие
Аннуитеттермен ұстанатын басқа қолжазбалық ереже аннуитетті неғұрлым күрделі болып табылады, агент үшін комиссияның соғұрлым жоғары болуы. Single Premium Immediate Annuities (SPIAs) және Longevity Annuities (кейінге қалдырылған кіріс аннуитеттері - ІІД) қарапайым өнімдер болып табылады және төмен комиссияны төлейді. Айнымалы аннуитеттер (VAs) және бекітілген индекстік аннуитеттер (FIAs) дизайнда күрделі және жоғары комиссияны төлейді.
Жыл сайын сатылатын $ 200 миллиардтық аннуитеттің 75% -дан астамы жоғары комиссивті айнымалы және индекстелген аннуиттық түрлер болып табылады. Бұл бақытсыз, бірақ менің ойымша, тұтынушы қарапайымдылыққа итермелейді, себебі шарттық кепілдік аннуитетті тәуекелдік стратегиясын беру сұранысының өсуі жалғасуда.
Жоғары комиссияларды төлеу тек сіздің агентіңізді автокөлікті сатып алудың пайдасын әкелуі мүмкін
Агенттерге және кеңесшілерге комиссиялық төлемдер жұмыс істейтін сияқты бірнеше айнымалыларға байланысты және егер олардың жұмыс берушісі алған комиссияны қысқартса. Тасымалдаушы бонус, артықшылықтар және басқа өтемақы түрлерінің бөлшектеріне кірмей тұрып, ең танымал аннуитеттердің 5 түрінің комиссиялық шектерін жабайық.
Айнымалы аннуитеттер (ВА) төтенше комиссияларға ие
Әдеттегі тапсырыстың төлем мерзімі 5 жылдан 9 жылға дейін, сондықтан қалыпты комиссиялық деңгейлер 4% -дан 7% -ға дейін болуы мүмкін. Төлемдер белгілі бір тасымалдаушыға да байланысты.
Тіркелген индекстердің аннуитеттері (FIAs) сондай-ақ күрделі комиссияларға ие
Индекстелген аннуитеттердің 4 жыл мерзімге босатылғанына қарамастан, ФИА-лардың басым көпшілігі 10 жыл мерзімге тапсырылады. Келіңіздер, комиссиялардың барлығы жоғары, бұл әрбір Том, Дик және Гарри агенті 10 жыл бойы FIA-нің сатылым деңгейін басқаруға неге себеп болғанын түсіндіреді. 10 жылдық FIA әдетте 6% -дан 8% -ға дейін комиссияны алады. Кейбір ФИА-ларда 15 жыл мерзімге тапсырылған төлемдер бар, сондықтан сол комиссиялардың қаншалықты жоғары екенін елестете аласыз.
Бірден бір премиум акционерлік аннуитеті (SPIA) төмен комиссияларға ие
Бұл қарапайым табыс өнімдері қозғалмалы бөліктерге ие емес және ең төмен комиссияны агентге төлейді.
Әдетте, SPIA бойынша комиссиялар 1% -дан 3% -ға дейін өзгереді.
Ұзақ мерзімді аннуитеттер (ІІД) төмен комиссияларға ие
Бұл кейінге қалдырылған кіріс аннуитеті құрылымында SPIA-ға ұқсайтын болашақ табыс стратегияларын қарапайым етеді. ІІД бойынша комиссия 2% -дан 4% -ға дейін.
Тіркелген пайыздық аннуитеттер (MYGAS) төмен комиссияларға ие
Бұл CD типтегі аннуитеттердің ешқандай ақысы жоқ және олар 3 жылға дейін және 10 жылға дейін қысқа мерзімде тапсырылған төлемдерді алады. Комиссиялар мерзімі 1% -дан 3% -ға дейін болады.
Мәселен, келесі жылы аннуитет агенті олар ешқандай ақы алмайды деп айтады, оларды орташа сөйлемді тоқтатып, сөз ойындарын тоқтатуды айтады. Аннуитеттер комиссияларды төлейді, бірақ бұл сізге таза мәміле. Бұл фактілер. Комиссия құрылымы қандай болмасын, ең жақсы артықшылықтарға ие болатыныңызға көз жеткізіңіз.