Роттың айырбастау шешімін қабылдаудан бұрын өзіңізден сұраңыз
Roth IRA-нің төлемдері салық салынбайтын негізде жасалуы үшін, олар 5-салық салынатын жылдық кезеңнен кейін жасалуы тиіс және 59 жасқа дейін немесе одан кейін жасалады. Конверсия жағдайында, қайта есептеуден 5 жыл өту керек.
Роттың IRA түрлендіруі кейбіреулер үшін өте мағыналы болуы мүмкін. Екінші жағынан, белгілі бір жағдайларда, ол мүлдем мәні жоқ. Ротқа ауыспас бұрын, өзіңізге осы сұрақтарды қойыңыз.
Мен зейнеткерлікке шығып, ИРА кірісіне мұқтаж ба?
Егер сіз зейнеткерлікке шықсаңыз немесе сіздің IRA-ң ақшаңызды өмір сүруіне мұқтаж болсаңыз, Ротқа айналу ақылсыз. Өйткені сіз қаражатыңызда салық төлеп жатырсыз, Ротқа айналдыру ақшаға жұмсалады. Сізге алдын-ала төлеген ақшаның салық жинақтарының есебінен бірнеше жыл қажет болады. Егер сіз зейнеткерлікке шықсаңыз, бұл уақыт шкаласын арттырасыз. Айырбастаудан жақсы бола тұра, Роттың айырбастау калькуляторы көмектесуі мүмкін.
(Сіз брокерлік сайттарда калькуляторларды таба аласыз, бұл жақсы негізгі Roth конверсия калькуляторы TIAA-CREF-дан.)
Рот IRA конверсиялау калькуляторлары үшін басқа әлеуетті ресурстар мыналарды қамтиды:
- Charles Schwab's Roth IRA түрлендіру калькуляторы
- Банкраттың Рот Калькуляторына айналдыруы
- Мен РОТ-ға қалай айналдыру керек? (CalcXML)
Рот IRA-ның қайта есептеу калькуляторына сүйене отырып, проблема болашақ табыс салығы бойынша күтулерге негізделген болжамдар болып табылады. Келесі 1-2 жылда табыс салығының ставкалары қайда орналасқанын болжау қиын. Өзіңіздің Рот ИРА-ңызды пайдалана отырып, бүгінгі күннен бастап 10, 20, тіпті 30 жылға дейін салық ставкаларын болжаудың қаншалықты қиын екенін елестетіп көріңізші.
Дәстүрлі IRA-ны Roth IRA-ға айналдырудан бұрын ағымдағы және болжанған кіріс салығы кронштейнін қарап шығыңыз. Федералдық кіріс салығының кестесінің нұсқаулығын немесе ең соңғы салық декларацияңыздан сіздің маржалық салықтық кронштейніңізді анықтау үшін пайдалануға болады. Содан кейін, болжанған зейнетақы жоспарына негізделген болжамды салықтық кронштейнді бағалау үшін зейнетақыға арналған бюджеттік жоспарды аяқтаңыз.
Мен салықтарды аламын ба?
A Roth IRA конверсиясы қымбат болуы мүмкін, себебі сіз қолданыстағы IRA-ға салық төлеуіңіз керек. Ең дұрысы, ақшаңыз зейнетақы жинағынан шықпауы керек. Егер сіздің дәстүрлі IRA-іңізден салықты төлеу үшін ақша жұмсау қажет болса, онда сізге Ротқа ақша аударудың құны тұр, сіз қаражаттың тығыз орналасуына жол бермейсіз.
Қарастырудың бір әдісі - бірнеше жыл ішінде конверсияның құнын тарату. Бұл сізді жоғары салықтық кронштейнге итермелеуге де кедергі келтіруі мүмкін.
Салық төлеуді қалайсыз ба?
Кейде жақсы қаржылық қадам жасау - қиын нәрсе. Дәл осы IRA иелерінің көбісі РОТ-ң IRA конверсиясын қараған кезде пайда болады. Біреудің IRA-ң 300.000 АҚШ доллары бар екенін және олардың осы IRA-дің 75 000 долларынан бас тартқанын елестете аласыз ба? Roth IRA конверсиясы қағазға жақсы көрінуі мүмкін, бірақ нақты әлемде күрделі болуы мүмкін.
Сіз Ротт айырбастауға арналған салықтарға арналған қайырымдылық жарналарды пайдалана аласыз. Салықтық аударымдар Рот ИРА-ны қайта есептеудің салықтық құнын төмендетудің тиімді стратегиясы болуы мүмкін. Әрине, алдымен қаржы ресурстары мен қайырымдылық ұйымына осы стратегияны пайдалануды ұсынуға тілек білдіріңіз.
Болашақта неғұрлым төмен салықтық кронштейнге айналамын ба?
Егер сіз азырақ болғаныңыздан гөрі төменгі табысқа салынатын салықтық баж салығы бойынша зейнетке шығады деп ойласаңыз, оны айырбастау мағынасы жоқ.
Айырбастауға жоғары салықтарды төлей аласыз, егер сіз өзіңіздің дәстүрлі IRA-іңізден зейнетке шығу кезінде ақшаңызды алып тастасаңыз.
Рот IRA конверсиясы кейбір IRA инвесторлары үшін емес, кейбіреулер үшін жақсы идея болуы мүмкін. Өзіңіздің жинақ ақшаңызды өзгерте алмас бұрын ықтимал конверсияны мұқият қарастырыңыз.