Сіздің зейнеткерлік мақсаттарыңыздың қайсысы жақсы
Егер сіз американдықтардың көбісіне ұқсасаңыз, сіз 401 (k), бірақ IUL туралы естідіңіз бе? Олай емес. IUL-ді 401 (k) -қа қарағанға дейін IUL-ды анықтаймыз.
IUL дегеніміз не?
IUL немесе индекстелген әмбебап өмірді сақтандыру - өмірді сақтандырудың әмбебап түрі. Әмбебап саясаттар икемді сыйақыларға ие, ал қайтыс болу, жинақ ақшасы және сыйлықақысы келісімшарт бойынша өзгеруі мүмкін. Мұнда әмбебап өмірді сақтандыру туралы көбірек біліңіз.
Индекстелген әмбебап өмірлік саясаттың ең маңызды бөліктерінің бірі - ақшалай компонент. Ақшалай компонентті саясаттың инвестициялық өнім сияқты әрекет етуінің жолы ретінде қарастырайық. Сақтандыру компаниясы оны қор нарығындағы индекске байлау арқылы жұмыс істеуге мәжбүр етеді. Сіз индекстер мәзірінен таңдасаңыз немесе сақтандыру таңдауды жасайды. S & P 500-ді таңдадыңыз деп ойлаймыз.
Егер S & P 500 белгілі бір пайызға дейін көтерілсе, онда сіздің саясатыңыздағы ақшалай құн белгілі бір соманы құрайды, бірақ бірдей сома болмайды. IUL-ларда, әдетте, инвестициялардың басында қақпақ бар. Егер S & P 500-нің 2017-ші жыл сияқты болатыны болса, онда саясаттың шарттарына байланысты 20 пайыздан астам пайыз болғанда, IUL тек жыл ішінде 12 пайыздық кірісті қайтаруы мүмкін еді. Кейбір осы қақпақтар пайыздар. Егер олар S & P 20 пайызға көтерілсе, онда сіз 10 пайыздық табыс табасыз.
Егер сіз жақсы басып шығарып жатсаңыз, онда сіз «сөзге нүктені» сөз тіркесін де көре аласыз. Әр күн сайын индексті орындауға қарағанда, сақтандыру компаниясы белгілі бір аралықта өнімділікті қарастырады.
Егер бұл жыл сайынғы көрсеткіш болса, онда индекс жыл бойына қандай көрсеткішке ие болғаны маңызды емес, себебі сақтандыру компаниясы 31 желтоқсандағы индексті немесе басқа да белгіленген мерзімде ғана жұмыс істей алады. Бұл полис ұстаушының пайдасына немесе нарыққа байланысты жұмыс істей алмайды.
Бұдан басқа, S & P 500-нің кірістерінің бөлігі дивидендтерді қамтиды .
2017 жылы дивидендке кірістердің шамамен 3 пайызы тиесілі. IUL-лер әдетте табыстың дивидендтер бөлігін төлемейді.
Екінші жағынан, егер S & P 2008 жылы 37 пайызға төмендеп кеткен болса, IUL иелері көп ұйқыны жоғалтқан жоқ, өйткені олардың саясатының ақшалай компоненті мүлдем төмен емес немесе белгілі бір саясатта болмаған шағын пайда. Сіз IUL-тің барлық түрін алмайсыз, бірақ сіз төменгі жағынан қорғаласыз. Сондықтан сақтандыру полисі.
401 (k) дегеніміз не?
401 (k) өз атауын салық кодексінен алады, ол оның байланысы. Көптеген адамдар 401-ке (k) үміткер болады, себебі олар бір компанияға жұмыс істейді. Олардың жалақыларының кейбір бөлігі, егер ұсынылса, компания матчымен бірге 401 (k) болады. Қызметкер инвестициялық опциялардың кішігірім мәзірінен қалай ақша салатындығын таңдай алады. 401 (k) s-роттың 401 (k) әртүрлі түрі бар, олар салықтар 401 (k) сомасында немесе дәстүрлі 401 (k), онда ақшаның салық салынғанға дейін салынғаны және кейіннен салықты алып тастағанда .
IUL vs. 401 (k)
Шешім қабылдамас бұрын, әрқайсысының қалай жұмыс істейтіні туралы көбірек оқу керек, бірақ мұнда IUL және 401 (k) арасындағы негізгі айырмашылықтар бар:
МБЖ-лар сақтандыру полисі болып табылады - 401 (k) s - инвестициялық өнімдер. Сақтандыру полистері қорғаныс ұсынуға арналған, ал инвестициялық өнімдер сіздің нетто-құндылықыңызды арттыруды көздейді.
Сақтандыру саясаты мен инвестициялар бірге қолданылуы керек, бірақ кейбір қаржылық кеңесшілер оларды бөлек жүргізуді ұсынады. IULs сақтандыру және сақтандыру табысын ұсынады, бірақ 401 (k) инвестициялық шығындарды неғұрлым төмен құны бойынша ұсына алады. 401 (к) -де пайдаға арналған қақпақ жоқ, бірақ жоғалтудан қорғау да жоқ.
Күрделі түсіну: Барлық қаржылық өнімдер белгілі бір дәрежеде түсіну қиын, бірақ сақтандыру полистерінде тұтынушылар өздерінің сақтандыру агентінің мейірімінде болған көптеген нұсқалар мен тамаша басып шығарылған беттер бар. 401 (k) s, әлі күрделі, алға қарай оңай және түсінікті.
Салықтық емдеу: IUL-дың ақшалай құны кез келген уақытта қол жетімді, себебі ол салық салынған. Кейбір 401 (s) s әртүрлі - сіз кету алдында 59 ½ болуы керек, белгілі бір жастағы қажетті ай сайынғы бөлуді және т.б. қажет.
Егер сізде Roth 401 (k) болса, сіздің ережелеріңіз жеңілірек болады, бірақ IRS сізге салықтық үзілістер бергендіктен, сіз олардың ережелерін сақтауыңыз керек.
Жылжымайтын мүлікті жоспарлау: 401 (k) s пробацияға жатады. IUL-те бенефициарлар қайтыс болудың пайдасын алады.
Жұмыс берушінің матчтары: 401 (к) -де жиі жұмыс берушінің матчтары бар-IUL-лер жоқ.
Көмек сұрау
401 (k) s IRL-ларға қарағанда көп қаржылық медиа назарын алады, сондықтан 401 (k) қалай жұмыс істейтінін жақсы түсінуіңіз мүмкін. IUL-лер өте күрделі және көп нұсқалармен келеді. Ойынға теріге қарамай опцияларды бағалауға көмектесетін сақтандыру мамандығын табыңыз.