Кейбір басқарылатын құрылымдар керемет, басқалары да көп емес.
Басқарылатын шоттардың түрлері
Инвестициялық кеңесші көбіне «жеке басқарылатын шот» деп аталатын қорлардың портфелін басқара алады. Инвестициялық кеңесші сондай-ақ өзара қорлардың портфелін басқара алады; егер осы қордың басқару қызметі брокерлік қызметтерге ақы төлеуге жұмсалатын болса, ол «шапшаң есеп» деп аталады.
Қаржылық кеңесші сіз өз ақшаңызды бөлек басқарылатын шоттарға инвестициялауды және шоттарды орауды ұсынуға кеңес бере алады, бұл жағдайда сіз бірнеше инвестициялық төлемдер топтарын төлей аласыз.
Басқарылатын шоттардағы ақылар
Төлемдердің қабаттары басқарылатын шоттың дұрыс емес түрін өте қымбат ете алады; неғұрлым жоғары ақы есіңізде болса, соғұрлым сіз үшін қайтару төменірек болады. Инвестицияларды басқару - бұл төлемдер көп табыс әкеледі. Шын мәнінде, өзара қорларда дәлелденгендей, өзара қордың ақысы неғұрлым жоғары болса, сол қордан түскен кіріс төменірек болады.
Индекс қорлары шамамен .10 - .35% құрайды. Бұл кеңесшінің 1% -ды толтыруы және индекстегі ақша қаражатын шоттағы ақшаны қолдану арқылы төленетін болса, жалпы төлемдер шамамен 1,25% құрайды. Бұл ақылға қонымды. Бірақ егер кеңесші жоғары ақылы қаражатты пайдаланса, сауда-саттық және сауда-саттық шығындары көп болса, жылына 2 - 3% мөлшеріндегі жалақы төлеуге болады. Бұл өте көп!
Басқарылатын шоттардағы салықтар
Белсенді басқарылатын шоттар көбінесе жиі-жиі сауда-саттықты жүзеге асырады, яғни олар салық салудың тиімділігімен ерекшеленбейді, сондықтан зейнеткерлікке шықпайтын ақшаға олар жақсы шешім емес. Есептік жазбаңызды айналымға шығаратын немесе сіздің портфолаңызда жиі өзгерістер жасайтын есепшоттар транзакцияға жоғары ақы төлейді және сіз үшін жоғары салық есебін береді.
Бұл сіздің таза инвестицияларды қайтаруды азайтады (салықтар мен алымдардан кейінгі табысыңыз). Таза таза пайда маңызды.
Егер сізде зейнеткерлікке шықпайтын шоттарда немесе зейнеткерлікке шыққан және зейнеткерлікке шықпайтын шоттарыңыздың бірігуінде ақша болса, онда кейінге қалдырған салықтық декларацияға назар аударуыңыз қажет. Жақсы инвестициялық кеңесші сіздің зейнеткерлікке шықпайтын шоттарыңызға салық салу тиімді инвестицияларын және сіздің зейнетақы шоттарыңыздағы салықсыз тиімсіз инвестицияларды орналастыра алады. Бұл «актив орналасуы» деп аталатын процесс. Бұл дұрыс орындалғанда, зерттеу көрсеткендей, бұл салықтан кейінгі салық декларациясын айтарлықтай арттыра түседі.
Ең жақсы басқарылатын шоттарды табу
Салықты өзіңіз жасай отырып, өзіңіз жасай аласыз немесе біреуді сіз үшін жасай аласыз. Сіз төлеп жатқан нәрсе тиісті бөлуді жасайтын , сол қаражатты толтыруға, оны бақылап отыруға, қажет болғанда теңгерімге ие болуға және нәтиже туралы есеп беріп, жыл сайын сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңізді қайтаруды білетін біреу.
Сіз өзіңіздің жеке адамыңыз немесе сіз өкілеттігін қаласаңыз шешесіз. Кәсіпқойлар ұқыпты тәртіпте жүреді, өйткені өз бетіңізше жақсы нәтижелерге жетуіңізге болады, бірақ егер сіз өзіңіздің тәртіптік процедураңызды ұстануға мүмкіндігіңіз болса, сол нәтижелерге қол жеткізе аласыз.
Біреуді жалдау бұл сіздің өзіңізге қарағанда жоғары табыс әкелетінін білдірмейді. Демек, сіз оларды тәртіптік және дәйекті инвестициялық үдерістерді ұстануға жалдаймыз және сіз үшін тиісті портфельді құрастырасыз.
Егер сіз делегат алғыңыз келсе, бұл нұсқаулық ең жақсы басқарылатын есептік жазбаны табуға көмектеседі:
- Жалпы шығындарға назар аударыңыз. Барлық сауда шығындарын, қордың ақысын және кеңесші ақыларын сұраңыз. Жалпы төлемдердің жылына 2% немесе одан кем екенін тексеріңіз.
- Егер салықтан кейінгі шоттарыңызда және зейнетақы шоттарыңыз болса, салықтан кейінгі есептерді басқаратын кеңесшілерді іздеңіз.
- Егер сізде әр түрлі шоттардағы ақшалар болса, дербес шот деңгейінде емес, үй шаруашылығында активтерді басқаратын кеңесші немесе басқарылатын есептік платформа табыңыз.
- Егер сіз онлайн-шешіміңізді өз ақшаңызды автоматты түрде басқарғыңыз келсе, жоғарғы рboadvisors-дың кейбірін тексеріңіз.
Төмендегі сұрақтар бойынша басқарылатын есептер туралы қосымша ойлар мен оқырмандарымның бірімен диалогқа жауап беру.
Сұрақ: Сіз өзіңіздің аккаунтыңызды қалай басқарасыз?
A. Бұл олардың орауыштарына және олар қандай модельді ұстануға байланысты. Олар жүк индексі қаражатын орап, 1% немесе одан аз зарядтайды ма? Бұл ақылға қонымды. Немесе 2-3 пайыздық диапазондағы жалпы ақы төленетін өзара қорлар немесе қор басқарушылары белсенді басқарыла ма? Олар үй шаруашылығында басқара ма, шоттарға салық салу тиімділігімен қаржы салады ма, әлде әрбір жеке шотты өзінің жеке субъектісі ретінде басқара ма? Пайда болған / басқарылатын ақшалай есепшоттарды ұсынатын көптеген тәсілдер бар, өйткені өзара қорлар бар, сондықтан жалпы жауап беруден әлдеқайда қиын. Ең дұрысы, сіздің ақшаңыз үй шаруашылық деңгейінде басқарылады - шот бойынша есептелмейді. Үй шаруашылықтарының жалпы көрінісін табу бәрі бірге ортақ мақсатқа жетуге көмектеседі.
Q. Менімен бірге қайта оралғаныңыз үшін алғыс айтамын, рахмет! Біреуге ойынға ақша қызығушылығы болғанда толық сенім арту қиын. Мен IRI-ге 401 (k) айналдыруды қалаймын. Меншіктегі ақшалай қаражат 1,25% -ды құрайды, олар мені Морнингстармен немесе Curion-мен арнайы бейімдеуге болатын басқарылатын портфельдермен бірге жүруді қалайды. Мен өзара қорлар туралы сұрадым, егер олар қалаған болса, сол бағытқа баратындарын айтты. Не істеу керек екеніне сенімді емеспін - Vanguard деп ойлаймын және өзімнің меншікті қаражатымды өзім қаржыландырмай, уақытты немесе тәжірибемді білмеймін бе, бірақ ақша мен жоғарыларға ақшаны жоғалтқым келмейді. Сіздің ойыңыз қандай?
А , сіз қанша ақша туралы айтасыз, шамамен 1% - 1,25% өте стандартты. Сондай-ақ, портфельдерді аз, кейде шамамен 50% немесе одан да төмен деңгейде жасауға болатын онлайн қызметтерін табуға болады. Көптеген ақшалай қаржы кеңесшілері шамамен 1% -ды алады, индекс қорларын қолданады және инвестициялық басқару қызметтерімен қатар қосымша жоспарлау бойынша кеңес бере алады. Егер сізде уақыт немесе сараптама болмаса, мен оны өзіңіз жасамауға кеңес бермеймін. Сіздің отбасыңыздың жоспарын білместен, олардың ұсыныстары мағынасы бар ма екенін білмеймін, бірақ сіз өзіңіздің ортақ пікіріңізді ақылға қонымды деп санайсыз.