Кредиттік әлемдегі өз құқықтарыңызды басқаратын бірнеше заң бар. Егер сіз заң мамандығыңызда болмасаңыз, онда сіз осы заңдардың әрқайсысының мәтінін оқымайтын боларсыз. Сіз кем дегенде заңдар мен сіздің құқықтарыңыз туралы білуіңіз керек. Кредиттік саладағы кредиторлардың, кредиторлардың және басқа да бизнесіңіздің құқықтары мен жауапкершіліктерін білу сізге туындаған мәселелерге қалай дұрыс жауап беру керектігін білуге көмектеседі.
Кредиттік тең мүмкіндіктер туралы заң
ECOA несие берушілер қаржылық емес факторларға негізделген адамдарға немесе бизнеске қатысты кемсітушілікке жол бермейді. ECOA - тұтынушылар мен бизнеске қатысты қолданылатын бірнеше тұтынушы туралы заңдардың бірі, ал қалғандары тұтынушыларға ғана қолданылады. ECOA несие берушісі сізді өзіңізге қатысты қолданудан немесе кемсітушілікке жол бермеуі мүмкін емес деп санайды:
- жарыс
- түсі
- дін
- отбасы жағдайы
- жасыңыз (келісімшартқа қол қою үшін жас болмасаңыз)
- өтініш берушінің мемлекеттік көмекті алуға құқығы бар ма?
Кредиторлар белгілі бір жағдайларда бұл ақпаратты сұрата алады, бірақ ақпарат несие беру туралы шешім қабылдау үшін пайдаланылмайды және ол мақұлданған үміткерлер үшін шарттарды белгілеу үшін пайдаланылмайды. Мысалы, кредиторлар үміткердің жасы бойынша пайыздық мөлшерлемені белгілей алмайды.
ECOA ақпараттық несие берушілер ерлі-зайыптылардың жұбайы туралы жекеленген жағдайларда, мысалы, бірлескен өтінім сияқты, жұбайының кірісіне шотты төлеуге немесе жергілікті қауымдастықтың меншік мемлекеттерінде жасалған үміткерлерге сене отырып, сұрай алады.
Кредиторға өтініш берушінің жесір немесе ажырасқанын сұрауға рұқсат етілмейді. Тек некеде тұрмаған, үйленген емес және бөлінген терминдерді қолдануға болады.
ECOA үнемі несиелік және бизнесті қаржыландыратын ипотекалық брокерлер сияқты бизнесті үнемі кеңейтетін барлық бизнестерге қолданылады.
Егер Сізге ыңғайлы шарттар ұсынылса, сіз неге екенін білуге құқыңыз бар, бірақ шарттарды қабылдамаған жағдайда ғана.
ECOA шеңберінде несие беруден бас тартылған өтініш берушілерге кредиторлар түсініктеме беру қажет. Түсіндірме шешімді қабылдағаннан кейін 60 күн ішінде қабылдануы керек және шешімнің нақты себептерін қамтуы керек.
Адал несие туралы есеп беру туралы заң
FCRA тұтынушылық несие ақпаратының қалай жиналып, қолданыла алатындығын анықтайды. Ол Equifax, Experian, TransUnion және басқа да тұтынушылық есеп беру агенттіктері сияқты кредиттік бюроларды басқарады.
FCRA-нің талабы бойынша сіздің кредиттік есепті қайта қарауға құқығыңыз бар. Сіз әрбір кредиттік есептің әр бір тұтынушы есеп беру агенттігінен бір тегін көшірмесін ала аласыз. ( Үш негізгі несие бюросы жыл сайынғы жылдық кредиттік есепті ЖылдықCreditReport.com арқылы қол жетімді етеді.)
Сіз дәл несие есебіне құқығыңыз бар және сіз қарайтын ақпаратыңызды тергеуді талап ететін кредиттік бюролармен қате жібере аласыз. Сіздің дауыңызды және тергеуді алғаннан кейін несие бюросы дұрыс емес ақпаратты түзетуі немесе жоюы керек.
Ақпараттың түріне байланысты ескірген теріс ақпарат сіздің жеті жылдан он жылға дейін несие есебінен алынып тасталуы керек.
FCRA сондай-ақ несие бюросына және тұтынушы есеп беру агенттіктеріне ақпарат беретін компаниялар үшін нұсқаулар береді.
Бұл компанияларға дұрыс емес ақпарат ұсынуға рұқсат берілмейді, несие бюросына теріс ақпарат туралы хабар берілсе, бұрын несие бюросына берілген дәл емес ақпаратты жаңартуға және олар туралы ескертетін кез-келген есептік жазбаны хабарлауға болмайды сәйкестендіру ұрлау нәтижесі.
Сіздің кредиттік есептің кімге қол жеткізгенін білуге құқығыңыз бар. Бұл ақпарат сізге автоматты түрде жіберілмейді, бірақ сіздің кредиттік есептің бөлек (сұраулар) бөліміне қосылады.
Сіздің несиедегі ақпарат сізге қарсы қолданылғанын білуге құқығыңыз бар. Кредиттік қосымшаны жасасаңыз және несие есебінде ақпаратыңыздан бас тартқан болсаңыз , бизнес сізді хабардар етуге , сізден бас тартқан себептеріңізді беруіңізге және сізге тегін көшірмесін көру құқығыңыз туралы хабарлауға міндетті. шешімде қолданылған кредиттік есеп.
Сіз FCRA-ның астындағы құқықтарыңызды бұзатын бизнесті талап ете аласыз. Сіз Федералдық сотта $ 1000 дейін немесе сіздің нақты шығындарыңызға қатысты талап қоюыңызға болады.
Адал борыштарды жинау туралы заң
FDCPA сіздің несиеіңізге тікелей қатысты емес, бірақ сіз борыш жинаған кезде үшінші тараптың қарызшыларын ( сіздің несиеіңізге әсер ететін) басқара алады. Заң қарызға емес, қарызға қолданылады. FDCPA - бұл борыш жинаушысы жұмыс істейтін жағдайға қарамастан, барлық бөгде борышкерлерді, тіпті жинау адвокаттарын қолданатын Федералдық заң. Көптеген мемлекеттерде борыштық міндеттемелерді бөлек заңдар бар.
Біріншіден, FDCPA сіз борыш жасаған компания емес, бөгде борышкерлерге қатысты екенін білу маңызды.
Егер борышкерлерді сіз білетін біреу - досыңыз немесе отбасыңыздың мүшесі - сіз туралы ақпарат алу үшін байланыстыратын болса, онда олар сізбен байланыса алады, ал коллекторға қарызды жинайтындығын анықтауға рұқсат етілмейді.
FDPCA қарызды жинаушылар сізді басқа уақытта қоңырау шалу рұқсатынсыз 8-ден 21-ге дейін сізбен хабарласа алады.
Сіз борышкерлерді жазбаша түрде тоқтату және оларды тоқтатуды қалайтындығыңызды білдіруге мүмкіндік беретін хат жіберіп жіберу арқылы сізге қоңырау шалуды тоқтатуға болады.
Сізден қарызды жинаған кезде, коллекторлар жалған мәлімдеме жасай алмайды, сізді қорқытып, сізге кедергі жасайды, сізді тітіркендіру үшін сізді қайта-қайта шақырады немесе жасауға рұқсат етілмеген заңдық әрекеттер жасауға қатер төндіреді немесе олар ниет етпейді жасау. Мысалы, борыш жинаушы сізді сотқа жіберуге рұқсат етілмеген болса немесе егер сізді сотқа беруді жоспарламаса, сізді сотқа беру үшін қауіп төндіруі мүмкін емес.
FDPCA бағдарламасының шеңберінде сіздің құқықтарыңызды бұзатын қарызды жинаушыға талап қоюға құқығыңыз бар. Нақты шығындар мен адвокаттарға қосымша $ 1,000 дейін алуы мүмкін.
Несие беру актісіндегі шындық
TILA несиелік өнімдер, соның ішінде жеке кредиттік карталар мен қарыздар ұсынылатын тұтынушыларға қандай ақпарат жариялануы керек екенін анықтайды. Заң бизнеске немесе коммерциялық несие карталарына және несиелеріне жол бермейді. TILA несие берушісі төмендегілерді ашып көрсетуі керек:
- жылдық пайыздық мөлшерлеме
- қаржы төлемдері, соның ішінде өтініш алымдары, кеш ақылар және алдын ала төлемдер
- қаржыландырылатын сома
- төлем кестесі
- қарыздың қызмет ету мерзімі ішінде жалпы өтеу сомасы
Бұл мәліметтер тек несиеге қол қойғанға дейін тұтынушыға ғана ұсынылмайды, сонымен бірге шот-фактуралық мәлімдемелерде де айқын көрінуі керек.
TILA пайыздар мөлшерін шектемейді, ол несие берілуі мүмкін емес. Бұл несие тұтынушыға қанша тұратындығы туралы несие берушілерді жай ғана талап етеді.
TILA-ға тұтынушылар құқығын қорғау үшін бірнеше жылдар бойы түзетулер енгізілді. 2009 жылы Credit CARD Act компаниясы несие карталарын эмитенттеріне жаңа несие карталарын шығару кезінде несие өнімдеріне арналған бағалық ақпаратты ашуды талап ететін заңға айтарлықтай өзгерістер енгізді. Несие карточкасы туралы Заңның басқа талаптары мыналарды қамтиды:
- Кредиттік карталар бойынша компаниялар жаңа кредиттік картаны шығарғанға дейін немесе қолданыстағы несиелік лимитін жоғарылатудан бұрын тұтынушының өтеуге қабілеттілігін қарастыруы керек.
- Пайыздық мөлшерлемені арттырмас бұрын тұтынушыларға 45 күндік алдын-ала ескерту беріңіз
- Есеп беруді аяқтау күнінен 21 күн бұрын жіберіңіз
- Минималды төлемдер жасаудың өзіндік құнын және ең төменгі төлемдермен теңгерімді төлеу үшін уақытты ашыңыз
- Карточка ұстаушы шектелмеген транзакцияларға ие болуды таңдаған кезде, тек қана лимиттік төлемді ғана төлеңіз
- Кредиттік картаға жазылған тұтынушылар үшін футболкалар немесе сыйлықтар сияқты материалдық ынталандырулар ұсынылмайды
Әділетті несие беру туралы заң тұтынушыларды әділетсіз есептеу әдістерінен қорғайды және тұтынушыларға олардың шот-фактуралық өтініштері бойынша жазбаша түрде қате жіберуге құқық береді. Төлемақы қателігі зерттеліп жатқанда, тұтынушы даулы соманы төлеуге міндетті емес және даудың сомасына төлемді ұстап қалу үшін айыппұл салынбайды.
Несие жөндеуші ұйымдар туралы заң
Несие жөндеуші компания қызметін пайдалануды қарастыратын тұтынушылар заңның оларды қалай қорғайтынын білуі керек. CROA сіздің несиеіңізді жақсарту үшін ақша алатын кез-келген адамға немесе бизнеске қолданылады.
CROA компаниясының несие жөндеуші компаниялары кредиттік тарихыңыз туралы кредиторларға жала алмайды. Олар сондай-ақ сізді қазіргі немесе болашақтағы кредиторларға өтеуге шақырады.
Кредиттік компанияларды жаңа несие тарихын алу әрекеті кезінде жеке басын өзгертуге тыйым салынады.
Сізге ұсынылған қызметтер туралы компания адал болуы керек. Олар сізді қамтамасыз етіп жатқандарын бұрыс түсіндіре алмайды.
Сізге қызмет көрсетулерден бұрын қызметтерді төлеу сұралмауы керек.
Барлық несие жөндеуші компаниялар сізге несие есебін алу құқығыңыз туралы толық ақпаратты және дұрыс емес ақпараттың өзіңізге мәлімет беруін қамтамасыз етуі керек.
Сізге қандай да бір қызметтерді орындамас бұрын, несие жөндеуші компания сізге келісім-шартты беруі керек және келісімшартқа қол қойғаннан кейін сізге 3 күндік «суыту» кезеңін береді. Келісімшартты үш күннен кешіктірмей жоюға болмайды.
CROA астында сіздің құқықтарыңыздан бас тартуды сұрайтын кез келген компания заңды бұзады. Сіз көрсеткен кез-келген бас тарту жарамсыз болып табылады және орындалмайды.
Заңды бұзатын бизнестермен айналысу
Сіз осы құқықтарды бұзатын көптеген қаржы компаниялары туралы Тұтынушылардың қаржылық қорғау бюросына шағымдануға болады. CFPB жеткілікті шағымдармен компанияға айыппұл салуы немесе айыппұл салуы мүмкін және тіпті компаниядан толық немесе ішінара қайтаруды талап етуі мүмкін.
Федералды Сауда Комиссиясы және сіздің мемлекетіңіздің Бас Прокуроры немесе басқа да заңды тұлғалар заң бұзатын компаниялар туралы шағымдануға болады.
Егер сіз өзіңізге зиян келтірілген деп есептесеңіз, сіздің құқықтарыңызды бұзған компанияға қарсы талап қою рәсімін анықтау үшін адвокатпен кеңес алыңыз. Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы басқа заңдар мен бизнес туралы біліңіз.