IRA-ны алу сіз ойлағаннан әлдеқайда қымбат болуы мүмкін. Міне, сондықтан.
Салықтарды зейнеткерлікке шығару қиын болуы мүмкін. Егер сіз IRA-дан бір жыл қосымша қаражат алсаңыз, онда сіздің салық мөлшерлемеңіз жыл бойы жоғары болуы мүмкін. Бұл қалай жұмыс істейтініне жауап табу қиын.
Күрделі, бірақ ерекше емес мәселе
IRA немесе 401 (k) компаниясынан кез-келген қаражат ағымдағы салық ставкалары бойынша салық салынатын болады және Әлеуметтік сақтандыру бойынша жәрдемақы табыстардың жалпы деңгейіне байланысты 50 немесе 85% мөлшерінде салық салынатын болады.
Зейнеткерлікке шыққан ерлі-зайыптар өздерінің қазіргі үйін сатуға, көшіруге және жаңадан сатып алғысы келеді.
Олар 62-ден асады, екеуі де шамамен 30 000 АҚШ долларын құрайтын СС алады. Жаңа үйді ауыстыру және сатып алу үшін олардың IRA және 401 (k) s. Олар IRS басылымдарына және SSA веб-сайтына қарап, шатастырады, себебі олар (IRS) СС пайдасына салық салу туралы айтса, ұзақ мерзімді жеңілдіктердің төмендеуі ретінде қарастырады.
Бұл жұп біз түсетін жылдағы жалпы табыс салығын төлейді ме? ҚС пайдасы болашақта олар үшін ағымдағы мөлшерде қалады ма, әлде олар бір жыл ішінде кіріс түсіп кетті?
Біріншіден, иә, IRA-ді алу ағымдағы табыс салығының ставкасына салық салынатын болады. Алайда, Әлеуметтік қамсыздандыруға салынатын салық салық салудың 50% немесе 85% -ын құрайды. Сіздің «басқа көздеріңіз» табысы (бірлескен кіріс немесе уақытша табыс деп аталады) формулаға айналады және нәтижесі кез-келген жерде - Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақылардың 0-ден 85% -ына салық салынуы мүмкін.
Осылайша, сіздің табысыңыздың 12% -ы табыс салығына жатады, мысалы, 77%. Бұл әртүрлі кіріс көздеріне негізделген сайын жыл сайын қайта есептеледі.
Алайда, бұл салық ұзақ мерзімді жеңілдіктердің төмендеуі емес . Менің ойымша, олар (немесе, мүмкін, SSA веб-сайтындағы ақпарат) салығы бойынша табыс шегі деп аталатын нәрсе шатастыруы мүмкін.
Табыс лимиті, егер сіз толық зейнеткерлік жасқа жетпес бұрын Әлеуметтік қамсыздандыруды жинаған болсаңыз және сіздің табысыңыз тым көп болса, онда сізде Әлеуметтік қамсыздандырудың кейбір артықшылықтарына ие бола аласыз. Бұл кіріс шегі осы жағдайда қолданылмауы керек, себебі қосымша IRA немесе 401 (k) алу табыс тапқан болып саналмайды.
Осылайша, жоғарыда сипатталғандай, олар қосымша салық салынатын табыс салығын төлейді, бұл сіздің Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша артықшылықтарыңыздың көп мөлшерін салық салынуға әкелуі мүмкін (бұл салықтың көп бөлігін білдіреді), бірақ ол тек осы күнтізбелік жылға артық қаражат алу (және осылайша қосымша салық салынатын табыс) болды. Әлеуметтік қамсыздандырудағы әлеуметтік жеңілдіктердің төмендеуі болмайды.
Енді жақсы жол бар ма? Онда болуы мүмкін, бірақ ол одан да көп талдауды талап етеді. Мысалы, қосымша IRA / 401 (k) шығарудан аулақ болу үшін алдын-ала төлем жасау үшін үйдегі несие желісін пайдалануға бола ма? Олар IRA / 401 (k) шығарылуын екі күнтізбелік жыл ішінде тарата алар ма еді? Олар әдетте IRA / 401 (k) қаражатын олардың табыс қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін алады ма? Оларда ипотека бар ма? Олар жаңа үйде кепілдікке ие бола ма? Мұның бәрі салықтық әсерді қоса алғанда, жұмыс істейтіндіктен, кейде ол зейнетақыға байланысты күтілетін салықтық заңдарды қысқарту бойынша өз шешімдерін үйлестіру жолын табу арқылы айтарлықтай үнемдеуге әкеледі.