Облигацияларға бөлу сіздің болашақ қаражатыңыздың қажеттілігіне байланысты
Зейнетақымен қамтамасыз етілгенде сізде болжамды, тұрақты табыс көзі бар.
Кейбір қаржылық кеңесшілер зейнетақының сіздің портфелдегі облигациялардың рөлін орындайтынын, ал егер сізде үлкен зейнетақы болса, сіз өзіңіздің инвестицияларыңызбен едәуір агрессивті бола және қорларға көбірек ақша бөле аласыз деп болжайды.
Сіздің табысыңыздың қажеттілігіне қарай қалай бөлінуге болады
Келіңіздер, екі зейнеткерге қарап көрейік, олардың әрқайсысы жылына 60 000 долларға зейнеткерлікке шығуға ыңғайлы.
Зейнеткер 1 - жоғары зейнетақы
1 зейнеткердің өзінің 401 (k) жоспарында 250 000 АҚШ доллары сақталған және зейнетке шыққаннан кейінгі келесі кіріс көздері болуы күтіледі:
- Зейнетақыдан жылына 45 мың доллар
- Әлеуметтік қамсыздандырудан жылына 20 000 АҚШ доллары
Жылына 65 000 доллар кепілдендірілген табыспен зейнеткерлікке шыққан зейнеткердің күтілетін шығыны бар. Бұл зейнеткерге зейнетақыға кететін шығынның 401 (k) жоспарында 250 000 АҚШ доллары қажет емес. Олардың облигацияларды бөлу туралы шешімі қайтару нормалары мен тәуекел дәрежесі жайлы үміттерге негізделуі тиіс.
1-зейнеткер оны қауіпсіз ойнауы мүмкін, өйткені олар жоғары қайтару үшін атуды қажет етпейді. Немесе зейнеткер 1 қор нарығының табиғи өсуі мен төмендеуін түсінетін болса, олар өздерінің 401 (k) акцияларының 100% -ын қорларға бөліп, бірнеше жылдан кейін ғана жақсы шығынмен ақша қаражаттарын шығара алады. Тек олардың зейнетақысы болғандықтан, бұл облигацияларды аз бөліп беру туралы автоматты шешім емес.
Бұл мән-жайлар мен жеке қалау. Келесі зейнеткер сәл өзгеше жағдайда.
Зейнеткер 2 - Төменгі зейнетақы
2 зейнеткердің өзінің 401 (k) жоспарында 250 000 АҚШ доллары бар және зейнеткерлікке шыққаннан кейін келесі кіріс көздерін күтеді:
- Зейнетақыдан жылына 25 000 АҚШ доллары
- Әлеуметтік қамсыздандырудан жылына $ 25,000
50 000 АҚШ долларына кепілденген табыстары бар зейнеткерлікке 2 зейнетақыға жылына 60 000 АҚШ доллары мөлшерінде қаражат жинау үшін жылына $ 10,000 шығуы қажет. $ 10,000, $ 250,000 есептік өлшемге бөлінген, 4%. Егер инвестициялар дұрыс құрылымдалған болса, жылына 4% -ды алып тастау мүмкін .
Бұл орайда, зейнеткерлікке шыққандар 2 алудың тарифтік ережелерін жинақтауға тырысады, яғни акциялардың 70% -нан көп емес және кемінде 50% -ды орналастыруды білдіреді. Бұл облигацияларға бөлінген 30% -дан 50% -ға дейін. 2 зейнеткер зейнеткерлікке ие, алайда облигацияларды бөлу туралы шешім ақшаның орындалуы керек - зейнетақы жоқ немесе жоқ екендігіне байланысты анықталады.
Себебі, зейнеткер 2 401 (k) табысынан үміткер болуы керек, өйткені зейнетақы 1 ретінде инвестицияларды қалай бөлуге болатыны сонша еркіндікке ие емес. 1-зейнеткер ештеңе таппады және әлі де жақсы.
2 зейнеткерге 250 000 АҚШ доллары керек, олар үшін жұмыс істеу және лайықты табыс табу, бірақ сонымен бірге олар тәуекелге ұшырай алмайды және ақша жоғалтады.
Екі зейнеткердің де жоспары бар және жоспар олардың жағдайына сәйкес келетін бөлу нұсқаларын көрсетуіне көмектеседі. Көптеген зейнеткерлер зейнетақыға жұмсалатын болашақ жұмысын көрсететін табыс жоспарын жасай отырып, өздерінің қаражатын қалай бөлу керектігін шешуі керек.
Облигацияны бөлу қалай жұмыс істейді
2 зейнеткер зейнеткерлік ақшаның бір бөлігін облигациялар сериясын сатып алу арқылы инвестициялай алады, олардың әрқайсысы белгілі бір мөлшерде жыл сайын өтетін болады. Бұл байланыс сатысы деп аталады. Жылына $ 10,000 шығуы қажет болғандықтан, зейнетақыдың алғашқы он жылында жыл сайын өтетін 10 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі облигацияларды сатып алу мағыналы болар еді. Бұл облигацияларға бөлінген шамамен $ 100,000, бұл $ 250,000 шоттан 40%.
Жыл сайын 10 000 долларға жеткенде ол оны алып кетіп, жұмсалады. Инвестициялауды қажет ететін уақытқа сәйкес келетін бұл процесс кейде уақыттық сегментация деп аталады.
Қалған 150 000 АҚШ доллары қордың индекстік қорларына толық бөлінді. Қысқа мерзімді құбылмалылық маңызды болмайды, себебі облигациялар ағымды шығындарды жабуға арналған. Осылайша, қор нарығындағы кез келген төмен жылдарды күтуге көп уақыт бар. Алдағы 10 жыл ішінде қорлардың кем дегенде 7% -ын болжап, олар зейнетақы мен жұмсалғандарды толықтыру үшін қорларды сатуға және қосымша облигацияларды сатып алуға мүмкіндік береді.
Мысалы, бір жыл өткеннен кейін, қорға бөлінген $ 150,000 бөлік 7% -ға өсті де, 160,500 доллар тұр. 1 зейнеткер 10 000 $ сатады және оны он жылда өтетін облигацияны сатып алу үшін пайдаланады. Сонымен қатар, зейнеткерлікке шыққан 1 зейнеткер зейнеткерлікке шыққанда, ол ағымдағы жылы өтіп кеткен облигациялардан $ 10,000 шығындалады. Осылайша, 1-зейнеткер одан кейінгі он жыл ішінде үздіксіз жабу қажеттілігі туындаған жалған «он жылдық зейнетақыны» құрады.
Зейнетақымен қамтамасыз ету зейнеткерлікке шыққан жылдарға қосымша қауіпсіздік әкеледі. Бірақ бұл автоматты түрде сіздің басқа инвестициялық шоттарыңызды қалай бөлетінін өзгерту керек дегенді білдірмейді. Инвестициялауды сіздің қаржылық жоспарыңыз және сіздің қаражатыңыздың болжамды пайдалануына сүйенуіңіз керек.