Сіз IRA-мен әлі сақтай аласыз
Дегенмен, зейнетақыларыңыз үшін IRA-нің аударылмайтын үлесімен үнемдеуге болады. Сіздің IRA салымдарыңыз сіз жасаған жылдағы салықты төмендетпесе де, олардан түсетін табыс салықты кейінге қалдырады , тұрақты IRA-ның негізгі салықтық артықшылығы .
IRA жарналары бойынша шығындардың төмендеуі
Шегерілмейтін IRA салымынан тікелей салықтық жеңілдікті алмасаңыз, бұл сізді қызықтыруы мүмкін. Бірақ салықтың кейінге қалдырылған өсуі елеулі болуы мүмкін және, ақыр соңында, сіз өзіңізге қарағанда зейнетке шыққаннан кейінгі салық мөлшерлемелеріңізді төмендетуге үміттене аласыз.
Сіз зейнеткерлікке шыққан кезде IRA-ның тұрақты таратылуын қабылдаған кезде сіз салықты өсімге төлейсіз. Дегенмен, кез келген шегерілмейтін жарналар сіздің негізіңіз болып табылады. Сіз өз үлесіңізді төлеген кезде ақшаңызды тиімді төлегендіктен, кейінірек салық төлеуге тура келмейді.
Мысалы, бір жыл бұрын $ 2,000 шегерілмейтін жарнаны жасадыңыз және сіздің шотыңыздың балансы қосымша шегерілетін жарналар және инвестициялардың өсуі арқылы 20 000 АҚШ долларын құраған кезде шығынды жасағаныңыз жөн. Егер зейнетке шығу кезінде 1000 доллардан шығуға тура келсе, тек 900 доллар ғана салық салынатын табыс деп есептеледі, өйткені 10% ($ 2,000 $ 20,000 бөлінген) шегерілмейтін негізді қайтару болды.
Шегерілмейтін IRA салымдары сіздің зейнетақы жинақтарыңызды сақтап қалудың ең жақсы орны болып табылатынын әрдайым анық емес. Мысалы, сіздің табысыңыздың (және сіздің салық ставкаңыздың) өсуін күтетін болсаңыз, оларды кейінге қалдырудан гөрі кіріс салығын төлеуге болады.
IRA кірістерінің шектеулері
IRA жарналарының ережелері күрделі болып табылады және оларды жыл сайын тексереді.
Бұдан басқа, салымдардың лимиттері жыл сайын өзгеруі мүмкін. 2017 салық жылы үшін:
- 50 және одан жоғары жастағы адамдар өздерінің дәстүрлі және Roth IRA-леріне 6 500 АҚШ долларын құра алады.
- 49 жас және одан кішкентайлар өздерінің дәстүрлі және Roth IRA-леріне 5 500 АҚШ долларын құра алады.
Бұл лимиттер рубрлерге жарналар немесе резервтік төлемдерді қайтару үшін қолданылмайды.
Дегенмен, дәстүрлі IRA-ға өз үлесіңізді қосып бере алмайсыз.
401 (k) немесе 403 (b) сияқты жұмыс орнындағы зейнеткерлік есепті ұсынатын компания жұмыс жасайтын болса , IRA жарналарын есептен шығару үшін белгілі бір кіріс шегі болады. Бұл сіздердің жұмыс орныңыздың зейнеткерлік жоспарына қатысқандығыңызға қарамастан, дұрыс.
2017 жылға арналған зейнетақы жоспарымен қамтылған және бір адам немесе үй шаруашылықының бастығы ретінде $ 62,000 немесе одан аз мөлшерде төленетін тұлғалар толықтай шегерім алуға құқылы, ал ерлі-зайыптылар бірлесе отырып немесе білікті жесір (ер) $ 99,000 немесе одан аз толық шегеруге құқығы бар. Егер сіз некеге тұруды бірлесе отырып жүргізсеңіз және жұбайыңыз жұмыс орнының жоспарымен жабылады, бірақ сіз болмасаңыз, 184 000 АҚШ долларын құраған жағдайда, толық соманы шегеруге болады.
Кірістердің өсуі кірістердің жоғарылауы есебінен одан басталады.
Ерлі-зайыптылардың жеке-жеке өтінім беруі қатаңырақ табыс қағидаларына бағынады, алайда олар бір-біріне бөлініп, бір жыл бойы бөлек тұратын болса, осы шектеулердің мақсаттары үшін IRS-мен біртұтас болып саналады.
Екінші жағынан, егер сіз немесе сіздің жұбайыңыз жұмыс орнында зейнетақы жоспарына қатыса алмаса, онда сіз (немесе сіздің жұбайыңыз) сомаға қарамастан, табысты жұмыс істегеніңізге дейін, IRA жарналарын шегеруге болады.
Roth IRA балама ретінде
IRA-нің тұрақты шегеріміне шегінен асатын табыстары көп адамдар Roth IRA-ның жарнасына қол жеткізе алады, бұл табысқа айтарлықтай жоғары кірістерге ие ( 2017 Roth IRA кіріс лимиттерін қараңыз).
Егер бұл сіз үшін орын алса, әдетте IROT- тің ROT IRA-ны таңдауға жарамсыз IRA-ны таңдауға болады.
Өйткені, салымдар шегерілмейді, бірақ тұрақты IRA-мен үлес салығы төленбейді, ал IRI-дің Roth үлесі салықты жоғарылатады.