Зейнетақылардан айыру стратегиясы
Қарастырудың үш негізгі зейнетақыны алу стратегиясы бар, олардың әрқайсысында көптеген өзгерістер болады. Сіздің жағдайыңызға дұрыс көзқараста салықты үнемдеуге әкелуі мүмкін.
Көптеген зейнеткерлер үшін 30-жылдық зейнетақымен салыстырғанда, реттелген тәсіл 50,000-нан $ 100,000-ға дейін салықты үнемдейді.
Кәдімгі стратегия
Көптеген адамдар 10 жыл бұрын дәстүрлі шығу стратегиясын ұстанды. Азаматтардың зейнетақылық төлемдері мен өмір сүру шығындарын қолдау үшін инвестицияларды қолданған, олар IRA-лерден 70½-ге дейін кетуді күтіп, ең төменгі бөлінулер басталады. Бұл тәсіл көбінесе ерте жастан бастап, 62 жас пен 65 жас аралығындағы әлеуметтік қауіпсіздіктің басталуымен біріктірілді.
Қазір бұл әдіс уақыт өте келе қалай жұмыс істейтіні туралы қосымша зерттеулерге қол жеткізуге болады, ал зейнеткерлер ақылды болады. Көптеген адамдар әлеуметтік қамсыздандырудың басталуын 66 немесе 70 жасқа дейін созу ұзақ мерзімді қауіпсіздікті қамтамасыз ететінін түсінеді.
Әлеуметтік қамсыздандыруды кешіктіріп жатқанда, сіз қандай шоттарды шығаруға шешім қабылдағыңыз келеді. Ең жақсы жауап сіздің салықтық кронштейнге байланысты. Зейнетақы табысы бар адамдар үшін әдеттегі алып тастау стратегиясы көбінесе мағынасын береді.
Зейнетақы жинау кезінде сіз зейнеткерлікке шықпайтын жинақ пен инвестициялардан кетесіз және сізге қажет болғанша IRAs, 401 (k) s немесе 403 (b) s соқпайды.
Пенсиялық табысы жоқ адамдар немесе айына бірнеше жүз доллар сияқты өте аз зейнетақылар үшін, келесі екі стратегия - кері тәртіп немесе гибридті - әдеттегі тәсілге қарағанда зейнетке шығудың санын азайтуға әкелуі мүмкін.
Қайта тапсырыс беру стратегиясы
Кері тәртіппен зейнеткерлікке шығу стратегиясын IRA және 401 (k) секілді зейнетақы шоттарынан шығарғанда, кез-келген Roth IRA-леріне рұқсат беру және зейнетақылық жарнасыздық бойынша салымдардың жинақталуын жалғастыруда. Бұл зейнетақыға ие болмаған, АИА-лардағы лайықты сомаға ие адамдар үшін ең тиімді салықтық тәсіл болуы мүмкін және 70 жасқа дейін әлеуметтік қамсыздандырудың басталуын кешіреді.
Неге бұл жақсырақ болар еді? Егер сіз 70 жасқа дейінгі зейнетақыларыңыздан босатылсаңыз және салық салынбайтын болса, сіздің салық салынатын табыңыз 60 жас пен 70 жас аралығындағы кезеңде төмен болуы мүмкін. Сіз салық салынатын табыстың төмен болған жылдары IRA-нен шығып, «10 және 15 пайыздық салықтық жақшалар.
70½ жасқа жететін болсаңыз, IRA-дің қажетті үлестірімі сізді 25 пайыздық немесе жоғары салықтық кронштейнге түсіруі мүмкін. Қазір одан шығып, долларға 10 немесе 15 центтің ақшасын төлеп, кейінірек шығып, долларға 25 цент немесе одан көп төлеу керек.
Гибридтік стратегия
Гибридтік тәсілмен сіз бір жылда бірнеше шот түрлерінен шыға аласыз. Мысалы, 20 000 АҚШ долларын зейнеткерлікке шықпай қалған есепшоттан айырбастау қорын сату немесе компакт-дискке беру арқылы 20 000 АҚШ долларын алып тастауға болады.
Бұл көзқарас сіздің зейнет демалысыңызда жыл сайын салық ставкасын енгізу арқылы өз жағдайыңызға бейімделгенде жақсы жұмыс істейді.
Гибридті зейнеткерлікке шығу стратегиясының бірнеше нұсқасы бар. Бір нұсқасы Рот IRA түрлендіруін қамтиды. Сіз IRA-ң бір бөлігін жыл сайын Рот IRA-ға айналдыру кезінде зейнетақылық емес есептік жазбаңызды жұмсайсыз. Айырылатын сома 15 пайыздық немесе 25 пайыздық салықтық кронштейнді қанша мөлшерде толтыратынын есептеу арқылы анықталады. Бұл тәсіл Роттың айырбастау сомасына салық төлеу үшін зейнетақылық төлемдерде жеткілікті қаражатыңыз болса, жұмыс істейді. Роттың өзгеруі сіздің болашағыңыздың төменгі дистрибутивтерді төмендетеді және осылайша көптеген жағдайларда 70 және одан кейінгі жылдары төлейтін салық сомасын төмендетеді.
Осы тәсілді іске асырудың тағы бір жолы - IRA және зейнетақылық емес шоттардан бір мезгілде кету, бірақ Роттың айналымынсыз.
Егер сізде зейнетақылық төлемдер жеткіліксіз болса, бұл ең жақсы әдіс болып табылады, бұл Роттың салықтарын да, сондай-ақ сіздің өмір сүру шығындарыңыздың да бір бөлігін жабуға арналған.
Жақсы зейнеткерлік жоспарлаушы немесе салық маманы салықтарды бағалайтын 20-дан 30 жас аралығындағы жобаға жүгіне алады және сіздің шоттарыңыздағы зейнетақылық жылдарыңызда төленген салықтардың ең аз мөлшеріне әкеп соғатын қаншалықты сізге керек екендігін көрсетеді.