ҚОСУЛЫҚ Фаза
TIAA дәстүрлі аннуитеті ақша жинаған кезде (төлем кезеңі) ақша аударғанда (жинақтау фазасы деп аталады) әр түрлі болады.
Жинақтау кезеңінде сіздің негізгі кепілдігіңіз кепілдік берілген ең төменгі сыйақы ставкасын аласыз. Сондай-ақ, қосымша қызығушылық тудыруы мүмкін. Бұл қосымша пайыздық мөлшерлеме TIAA Қамқоршылар Кеңесі жыл сайын анықталады және 1948 жылдан бастап TIAA жыл сайын кепілдік берілген минималды сыйақы ставкасының үстіне қосымша қосымша пайыз төледі.
Сіздің TIAA дәстүрлі аннуитетіңізде алған нақты қызығушылықтарыңыз жарналар жасағаныңызға байланысты болады, өйткені қаражат «винтаждар» деп аталатындарға топтастырылған. Әрбір ақша тобында басқа пайыздық мөлшерлеме болуы мүмкін, және әр винтаж бойынша пайыздық мөлшерлеме уақыт бойынша өзгеруі мүмкін. TIAA-CREF-ның зейнеткерлік инвестициялары мен IRA-дың пайыздық мөлшерлемелері бетінде пайыздық мөлшерлемені несиелеу үдерісі туралы мәліметтерді таба аласыз.
Ақшаны аудару бойынша шектеулер: TIAA дәстүрлі аннуитетін таңдағаннан кейін, жұмыс берушінің жоспарларында өзгеше нұсқалардан айырмашылығы, сіз онлайн режимінде ақша табуға және кез келген уақытта таңдаулардың арасында ақша аударуға болады, сіз тек ақшаны бірден кері қайтара алмайсыз.
Ақшаны жылжытудың ең жылдам қарқыны - «трансферттік төлемдер аннуитеті» деп аталатын нәрсені таңдау арқылы, онда сіздің баланстың бөлігі жыл сайын он жылдан астам уақытқа ауысатын болады (бірнеше TIAA аннуитеттері әртүрлі тасымалдау уақыттарын ұсынады, бірақ олардың көпшілігі он жыл ).
Бұл TIAA дәстүрлі аннуитетін таңдағанда, сіз өзіңіздің жоспарыңызбен қаншалықты сәйкес келетіндігін түсінуіңіз керек, себебі сіздің ойыңызды өзгерту оңай емес.
Шетелдік аударымдардағы бұл шектеулер TIAA-ның табысқа жетуі үшін маңызды, себебі ол TIAA-ға ұзақ мерзімді инвестициялауға және олардың мүдделерін жоғары деңгейде қамтамасыз ету мақсатына жетуіне мүмкіндік беретін басқарманың жалпы қаражатын басқаруға мүмкіндік береді. Енді TIAA дәстүрлі аннуитетінен табыс алуды қалағаныңыз туралы не болатынын қарастырайық - бұл «төлем кезеңі» деп атаймын.
ҰСЫНЫСТАРДЫҢ ФАЗЫ
Төлем кезеңінде сізде үш негізгі нұсқа бар. Мен мұнда көптеген шатасуларды көремін. Сіздің таңдауыңыз:
- Дәстүрлі аннуитеттен алынған табыс - бұл TIAA дәстүрлі аннуитетінен алынған пайызды ғана алуға мүмкіндік береді. Бұл опциямен кепілдік берілген ең төмен пайыздық мөлшерлеме бар, ол сіз кепілденген пайыздық мөлшерлемені анықтайды. Бұл опция сізге келісімшартты аннуитациялауды талап етпейді - тек сіз алған сыйақыны алып тастайсыз. Жинақтау кезеңінде болғандай, бұл төменгі пайыздық мөлшерлеме жыл сайын жарияланған қосымша сомалармен толықтырылуы мүмкін.
- Өмірлік аннуитетті кепілдік берілген төлем опциялары - бұл опция сіз өмір сүрген уақытқа кепілдік берілген табысты қамтамасыз етеді. Сіз өмірді ғана, бірлескен аман-есен шыққан немесе өмір сүрудің кепілді мерзімі бар өмірді аннуитеттік мерзімді таңдайсыз. Осы опциямен сіз ай сайынғы кірістің қандай болуын көру үшін аннуитетті баға ұсыныстарын сұраңыз. Төлем мөлшерлемесін анықтау үшін жоғарыда талқыланған кепілді пайыздық мөлшерлемені қолдануға болмайды. Пайыздық мөлшерлеме мен төлем ақысы бірдей емес, және көптеген TIAA қатысушылары мұны дұрыс түсінбейді және осылайша олар алуға болатын ай сайынғы табысты есептемейді. Төлем мөлшерлемесі - сіздің жасыңыз, баға ұсыныстарын сұраған уақытта және сіз таңдаған төлем мерзімімен анықталған теңшелген нөмір. Төлем мөлшерлемесі төлем мөлшерін анықтайтын формуладағы (жинақтау сатысынан басқа жылдамдық) кепілдік берілген минималды пайыздық мөлшерлемені қолданады, бірақ кепілдік берілген минималды пайыздық мөлшерлеме - төлем формасы емес - бұл формуланың бір ғана компоненті. Аннуитетті төлеген кезде, сіз алатын әрбір төлем пайызды және сіздің негізгі сомаңызды қайтарады. Жинақтау кезеңіндей сияқты, төлем кезеңінде кепілдік мерзімі өткен табыстың үстінен төлеуге болатын қосымша сомалар да бар. Бұл қосымша сомалар, егер компанияда артық резервтер болса. TIAA дәстүрлі аннуитеті шолуында олар «егер TIAA типтік сақтандыру компаниясы болған жағдайда, қажет емес резервтер оның қатысушылары емес, өзінің акционерлері үшін пайдаланылуы мүмкін» екенін айтады. TIAA қатысушыларына арналған сәттілік, қосымша резервтер олар үшін пайдаланылады. Өзіңіз таңдайтын төлем мерзіміне қоса сіз бастапқыда аз табыс алатын, бірақ сіздің кірісіңіз жыл сайын артып, немесе белгілі бір айлық соманы қамтамасыз ететін стандартты әдісті таңдауға болады.
- Айнымалы аннуитеттен алынған кіріс - бұл опцион негізгі инвестициялық опциондардың орындалуына қарай әр түрлі болады, бұл ай сайынғы табыс. Осы опциямен, жоғарыдағы екі нұсқаға ұқсас, сіз келісімшартты аннуитациялайсыз және аннуитеттің мерзімін таңдайсыз.
TIAA CREF компаниясының зейнеткерлікке шыққан зейнеткерлік кітапшасы үш нұсқаны қоюдың керемет жұмысын жасайды және ақыр соңында әрбір опциядан ай сайынғы кіріс суреттеледі. Бұл тек қана үлгі болып табылады және сіз алатын айлық кірісті көрсетпейді. Нөмірлеріңізді көру үшін дербестендірілген суретті сұрастыруыңыз керек. Бұл мысал сізге жоғарыда көрсетілген екі нұсқа бойынша кепілдік берілген төлемнің арасындағы айырманы, сондай-ақ әлеуетті ақы төлеуді әр жыл сайын басқарма ұсынуы мүмкін қосымша сомаларды қоса көрсетеді.
TIAA-ның онлайн зейнетақылық жоспарлау құралы
TIAA дәстүрлі зейнеткерлік жоспарлау құралдарын ұсынады (оны пайдалану үшін кіру керек), бұл TIAA Traditional Annuity нұсқаларына әлеуетті аударымдарды модельдеуге мүмкіндік береді. Бұл үлгіні құралда іске асыру үшін дәстүрлі аннуитетке жалған аудару керек. Кейбір қатысушылар бұл іс жүзінде ақшаны аудару үшін алаңдаушылық білдіреді, бірақ құралдың ішінде модельдеу мақсаттары үшін ғана - нақты трансферттер болмайды.
Біз барлық TIAA-CREF тұтынушыларға қызмет көрсету өкілдерінің табыстың және тарату опцияларының барлық нюанстарымен таныс емес екенін анықтадық. Есіңізде болсын, тұтынушыларға қызмет көрсетудің көптеген өкілдері мектептен бірнеше жыл ғана жүреді. Екінші жағынан, сіз жылдар бойы тәжірибе аласыз. Өзіңіздің зерттеуіңізге шыдамдылықпен және мұқият болыңыз және сіз өз нұсқаларын дұрыс бағалауға және модельдеуге мүмкіндік аласыз.
Қорытынды: Егер сіз кепілдік берілген нәтиже алғыңыз келсе және TIAA дәстүрлі аннуитетіне қол жеткізсеңіз, бұл тамаша таңдау.