Бұл жеңілдіктерді қашан және қалай қолданатындығыңыз туралы оңтайлы шешім қабылдау сіздің болашақ зейнетақы деңгейіңізде үлкен өзгерістерге әкелуі мүмкін.
Төменде төрт нәрсені жасау керек, сонда қаржылық жағдайыңыз қандай болғанымен дайын боласыз.
1. Жинақ мөлшерлемесін көтеріңіз және мансап тәуекеліңізді ескеріңіз
Одан да көп нәрсе жасасаңыз, зейнеткерлікке шыққанда бүкіл өмір салтыңызды сақтап қалу үшін үнемдеу керек. Егер сіз жоғары өтемақы төлсеңіз, сіз ұшыраған мансаптық тәуекел деңгейін есте ұстауыңыз керек.
Мен жұмыс істеп келе жатқан бірнеше ақылды корпоративтік басшылар, олардың біреуі өнеркәсіптегі, біреуі техника саласында, олардың мәртебесі мәңгілікке созылмайтынын мойындады. Олар өз ұстанымдарын ауыстырғаны дұрыс болатынын білді, олардың жоғары ақы төленетін жағдайын өзгерту оңай болмауы мүмкін. Олар жоғары табысты жылдарында мүмкіндігінше көп құтқарылды. Олардың біреуі 2008 жылы жұмыстан шығарылып, үш жыл бойы жұмыс іздеумен айналысты. Оның табысы жоғары ақы төленсе де, оны үнемдеуге арналған жинақ стратегиясы.
Сіздің ең жоғары табыстарыңызда артық ақшалай резервтерді құруға, 401 (k) және басқа да жеңілдіктер жоспарларына қаржыландыруды, қаржы жоспарын алу және мансаптық дағдыларды сақтауға мүмкіндігіңіз бар.
2. Мерзімі ұзартылған Мерзімдері арқылы кейінге қалдырылған өтемақы жоспарларын ақылмен пайдаланыңыз
Жоғарғы басшылыққа және корпоративтік іс-әрекеттерге кейінге қалдырылған жоспарлардың көптеген нұсқалары ұсынылады. Мұндай жоспардың ең көп тараған атауы - SERP (қосымша атқарушы зейнеткерлік жоспары), бірақ олар жоғарғы шляпалар жоспары, артық төлемдер жоспары немесе пайда теңестіру жоспарлары деп аталуы мүмкін.
Бұл жоспарлар өтемақы төленетін болашақ күнді анықтауға мүмкіндік береді. Көптеген адамдар салық төлеу салдарын ескерместен төлем күндерін кездейсоқ таңдайды немесе бұл болашақ төлем күндері олардың зейнеткерлікке немесе болашақ мансаптық жоспарларына қалай сәйкес келуі мүмкін. Жиі олар зейнеткерлікке шыққанда немесе компаниядан шыққаннан кейін біржолғы соманы алады. Бұл ақшаны алудың ең ақылды жолы емес.
Кейінге қалдырылған өтемақы төлемдерінің мерзімін мұқият таңдау арқылы сіз зейнетақыға ауысқан кезде жиі салықтарды азайта аласыз және кірісті тегістеуге болады. Ең дұрысы сіз салық төлеудің бірнеше күнтізбелік жыл ішінде таралуын қамтамасыз ету үшін төлем күндерін таңдайсыз.
3. Компания қорына экспозицияны азайту
Көпшілік корпорациялар өздерінің жұмыс істейтін компания акцияларына байланысты өздерінің нетто құнының тең емес мөлшеріне ие. Қор біліктілікке жатпайтын немесе ынталандыру акцияларының, шектеулі акциялар бөлімшелерінің және жұмыс берушінің тиісті жарналары немесе зейнеткерлік жоспардың ішіндегі ESOP (қызметкердің акцияларын иелену жоспары) түрінде келуі мүмкін. Кейбір адамдар тіпті ESPP (қызметкерлерді сатып алу жоспары) арқылы жеңілдікпен қосымша акцияларды сатып алады.
Сіз өзіңіздің таза ақшаңыздың көп бөлігін және болашақ кірістеріңізді бір компанияның табысына байланысты болғыңыз келмейді.
Компания акцияларын сату жоспарын құру ақылды болып табылады. Мұны істеу керек. Төменде қарауға болатын акциялардың үш түрін шолу.
- Сіздің акцияларыңыздың опциондарын орындау - Акцияның екі түрін, ынталандыру опцияларын және біліктіліксіз опциялардың екі түрі бар . Олардың әрқайсысында салық салудың басқа жолы бар. Салықтық сарапшымен немесе қаржылық жоспарлау маманымен стратегиялық шығу жоспарын жасау үшін жұмыс істеңіз, осылайша ең аз салық сомасын төлеу кезінде жаттығу опцияларын сатасыз.
- Акцияның акцияларын сатуға арналған стратегиялық жоспар жасау - Егер RSU-лерден, ESPP-нің инвестицияларынан немесе сіз сатып алғаннан кейін, сіз акцияларды сатып алу үшін бағаны белгілеу кезінде акцияларды табысты алу үшін жабық қоңырау стратегияларын қолдануға болады. Бұл бір компанияның акцияларына тәуекел ету тәуекелін азайту жоспарын жасау үшін акциялармен бөлісуге құлықсыз адамдар үшін керемет әдіс болуы мүмкін.
- Мүмкін, жұмыс беруші жоспарларындағы акцияларды ұстап қалу - жұмыс беруші жоспары бойынша қорлар сізден шыққыңыз келмейтін акциялардың бір түрі болып табылады. Жұмыс берушіге сәйкес келетін жарналардан түскен зейнетақыдан сізде зейнетақыға арналған арнайы бөлу нұсқасы бар, яғни нақты іске асырылмаған несие немесе NUA деп аталатын нәрсе . NUA-нің үлестірімі Сізге зейнетақы жоспарыңыздан компания акцияларын бөлуге, қарапайым табыс салығын қордың өзіндік құнына ғана төлеуге мүмкіндік береді, содан кейін пайда ұзақ мерзімді капиталдың пайдасы ретінде қарастырылады - олар қарапайымдан төмен салық ставкасы бойынша салық салынатын болады кірістер.
4. Қаржылық жоспарлау қызметтерін пайдаланыңыз
Кейбір компаниялар өздерінің лауазымды тұлғалары мен жоғарғы басшылық үшін алдын ала таңдалған компания арқылы қаржылық жоспарлау қызметтерін төлейді. Егер сіздің компанияңыз мұны жасамаса, сізге сенімгерлік міндеттемелері бар ақы төлеу бойынша қызметтерді іздеп көріңіз (бұл комиссиясыз) .