Өзіңіз үшін жұмыс істейтін үлкен тәуелсіз қаржылық кеңесшісін қалай табуға болады
Қаржылық қызмет көрсету саласындағы әрбір өтемақы үлгісі өзіне тән кемшіліктерге ие. Тәуелсіз қаржы кеңесшісіне қалай ақы төлеуге болатынын немесе ақылы негізде төленетін ақшаны қалай қарастыруға болатынын қарастырып көрейік.
Жалғыз ақыл-кеңесті тек ақысыз кеңесшімен таныстыру
Ең алдымен, ақылы дегеніміз не? Бұл сіздің тәуелсіз қаржы кеңесшіңіз жеткізілген қызметтер үшін тікелей сізден өтемақы ала алатынын білдіреді. Олар сізді таныстырады. Олар бұл ақшаны қаржы жоспарын , сағаттық мөлшерлемені, сіздің атыңыздан басқаратын активтердің пайызын немесе жыл сайынғы немесе тоқсандық ақы төлеу сияқты жобаны жалдау ақысы ретінде ала алады.
Ең көп таралған ақысыз үлгі - өздері басқаратын активтердің пайыздық үлесін басқаратын кеңесші. Екі мысалды қарастырайық, онда бұл ықтимал мүдделер қақтығысын тудыруы мүмкін.
1. Ипотеканы төлеу керек пе?
Егер сіз өзіңіздің кеңесшіңізден ипотеканы төлеуге жұмсайтын шоттағы қаржыны алып тастасаңыз, олар аз болады.
Осыған қарамастан, жақсы тәуелсіз қаржы кеңесшісі мұқият талдау жасайды және сіздің кірісіңізге, активтеріңізге, салықтық ставкаңызға және мақсаттарыңызға негізделген ең жақсы қызығушылық танытса, олар сіздің ипотеканы төлеу үшін инвестицияларды жоюға кеңес береді. олар өтеледі.
Күшті нарықтық табыстың қарсаңында мен көптеген кеңесшілер өз клиенттеріне тек ипотекалық несиелерін төлеп қана қоймай, ақшаны инвестициялау үшін арнайы қосымша несие алуға кеңес берді.
Бұл қорқынышты. Әр кеңесшім осы стратегияға кеңес беріп, клиенттің қаражатын салған кезде жеке экономикалық пайдасын алды. Алайда осы кеңесшілердің көпшілігі тәуелсіз кеңесшілер ретінде әрекет етпеді; олар өздері ұсынған өнімнен комиссияны алған адамдар болуы ықтимал.
Неліктен ақшалай ғана кеңесшіні бұл стратегияны оларға көп ақша жұмсайтынына қарамастан ұсынуы екіталай? Өйткені, егер олар сіз үшін жақсы емес нәрсе ұсынса, ставкалар жоғары болады. Заңды түрде олар кеңес бергені үшін жауапкершілік алады және кеңестер сіздің мүддеңізге сай болуы керек. Өкінішке орай, бірдей ережелер, әлі күнге дейін тапсырылған кеңесшісіне қатысты емес.
2. Аннуитетті сатып алу керек пе?
Аннуитеттер сіз зейнеткерлікке шыққанда кейбір ерекше кепілдіктер ұсынады. Әлеуметтік қамсыздандырудан басқа кепілдендірілген табыс көзі жоқ адамдар үшін сіздің инвестициялардың аннуитетке бөлінетін бөлігі мағынасы болуы мүмкін.
Өкінішке орай, аннуитеттердің көпшілігі бұрынғыдай өнімдерге айналды, сондықтан ақысыз кеңесші болғандықтан, жүктеме өнімдерін іздестіру үшін қосымша зерттеулер жүргізуге тура келді (жүктеме жоқ, олар комиссиясыз төлейді, сондықтан өнім ішіндегі алымдар төмен) менің клиенттерім үшін кепілдік берілген мүмкіндіктер.
Жалақы бойынша кеңесшілер топ ретінде аннуитеттерге қарсы, кейбір жағдайларда жақсы себептермен белгілі, бірақ басқа жағдайларда, менің ойымша, жалған пікірлер пайда болады, егер клиент өзінің ақшасын басқарылатын шотынан шығарса, кеңесші ақы төлейді және оны аннуитетке айналдырады, кеңесші ақшаны азайтады. Бұл бұрмалауды жеңу керек. Соңғы бірнеше жылда көптеген жаңа аннуитет өнімдері қол жетімді болды, және жаңа зерттеулер кірістерді бөлу портфелінің бір бөлігі ретінде аннуитеттерді тиісті мөлшерде пайдалануды растады.
Тұтастай алғанда, менің ойымша, тәуелсіз ақысыз кеңесшілер кейбір қайта оқытудан өтуі және дұрыс аннуитет өнімдері клиенттің өмірінің зейнетақылық кезеңінде құндылықты қалай арттыра алатынына объективті қарау керек .
Ақылы негізде жұмыс істейтін тәуелсіз қаржы кеңесшісі, яғни олар комиссияларды жинай алады және комиссияларды жинай алады, қосымша аннуиттық өнімдерге ие болады және сол өнімдерді сатып алсаңыз, комиссия алады.
Тағы да, қалай өтемақы төленетініне қарамастан, жақсы тәуелсіз қаржы кеңесшісі сізді мақсаттарыңыз бен мақсаттарыңызға сай келетін шешімдермен таныстырады. Жақсы тұтынушы болу үшін, олар қалай төленетінін білуіңіз керек және бұл олардың ұсыныстарына қалай әсер етуі мүмкін.
Сіз сондай-ақ қиын сұрақтар қоюға және нақты жауаптар іздесуіңіз керек. Егер біреу ықтимал мүдделер қақтығысын алдын-ала, ашық түрде ашса, бұл жақсы белгі.
Сыйақының сағаттық үлгісімен қайшылықтар туралы не айтасыз?
Қаржылық кеңесшіңізге сағат сайын ақы төлеу жақсы жұмыс істей алады - егер сіз өздері ұсынатын кеңес бойынша іс жүзінде әрекет етсеңіз. Мен сөйлескен сағаттық кеңесшілер өз клиенттеріне қандай да бір іс-әрекеттердің тізімін беріп, олармен кездескенде, клиент ұсыныстарды орындамады.
Бұрын мен сағаттық қызметтерді ұсындым және бұл өзімді бастан кешірдім. Адамдар білікті тәуелсіз қаржы кеңесшісімен жан-жақты қарым-қатынаста болса, алдын-ала ақшамен қымбатқа түсетін қателіктер жасағанын байқадым, алайда олардың орнына бірден бір рет кеңес сұрады, ал көпшілігі жіберіп алды.
Дегенмен, менің ойымша, сіздің кеңесшіңізді сағат сайын кейбір жағдайларда төлеу мағынасы бар. Сағаттық қаржылық жоспарлау қызметтері нақты сұрақпен немесе талдаумен көмек қажет болса, жақсыырақ болуы мүмкін, тіпті егер сіз толыққанды қарым-қатынастарды анықтасаңыз және кеңесшінің тұтас кеңес беру үшін қажетті уақытты төлеуге дайын болсаңыз жақсы.
Комиссиялық үлгідегі қақтығыстар туралы не айтасыз?
Сіздің кеңесшіңізге ақшаны немесе брокер-дилердің немесе скверлердің көмегімен төлеу әлі де мүдделер қақтығысын туындататын үлгі болып көрінеді. Мен елдегі ең ірі брокерлік фирмалардың бірі үшін қаржылық кеңесші болып жұмыс істедім, ал менің тәжірибемнен тәуелсіз талдауды және сіздің клиентіңіздің дұрыс шешімін қабылдауға талпындырған бұл мәдениетте аз болды. Бұл барлық сату туралы.
Мен конференцияларға барған кезде, осы кеңесшілердің / брокерлердің білімдерінің жетіспеуі, кейбіреулер тіпті ақылы негізде тәуелсіз кеңесшілер ретінде жұмыс істейтіндер мені таң қалдырады. Мен сияқты, олар бағалы қағаздар лицензиясын алды және сатуға жіберілді. Менен айырмашылығы, олардың кейбіреулері өздерінің білімін осы нүктеден тысқары орындамаған.
Мұның бәрі өтемақы модельдері бойынша үлкен кеңесшілер бар деп ойлаймын, мен көптеген адамдармен кездестім. Оларды табу - қиыншылық.
Үлкен тәуелсіз қаржы кеңесшісін табу
RIA немесе тіркелген инвестициялық кеңесші ретінде жұмыс істейтін тәуелсіз қаржылық кеңесшіден бастап, кейбір мүдделі қақтығыстарды жоюға көмектесе алады, бірақ, әрине, олардың барлығы. Шынайы фокус сізді қамқорлайтын құзыретті, тәжірибелі, білімді кеңесшіні табуға тиіс және сізді қажетсіз қауіп-қатерге душар етпейді.
Осындай кеңесшіні қалай табуға болады? Міне, іздеген нәрселер:
- Олар өнімді жоспарлап немесе сата ма?
- Олар салықтық жоспарлауды олардың кеңестеріне кіргізе ме?
- Олар өздерінің клиенттерін өздерінің фирмалары ұсынатын автоматтандырылған бағдарламаларға түсіріп тастайды ма?
- Олар Әлеуметтік қамсыздандыруды талап ету стратегияларын түсінеді ме?
- Олар өмірдің зейнетақысын бөлу кезеңіне инвестиция салуды жинақтау үшін инвестициядан гөрі мүлде басқа ойын болып табылады ма?
Сізге қаржы кеңесшісін жалдауға уақыт бөлу керек. Егер сіз өзіңізді жақсы және білікті тәуелсіз кеңесшімен жұмыс жасасаңыз, онда сіз оларды қалай төлеуіңіз маңызды емес. Егер сіз этикалық емес немесе тәжірибесіз кеңесшімен жұмыс жасасаңыз, оларды қалай төлеуіңіз де маңызды емес. Сізге қаржылық кеңесші керек пе?
Сондай-ақ, мен сіздерге ақшаңызды кім көріп жатқанын ұсынуға кеңес беремін: Джек Уэймирдің қаржы кеңесшісін таңдауға арналған 17 палата принциптері.