Егер сіз өзіңіздің үйіңіздегі қаржылық қиындықтарды тапсаңыз не істеу керек
Мен сіздің партияңызда суық суды тастамауды білдірмеймін, бірақ мен сақтықпен ескертуді ұзартқым келеді.
Шындығында, миллиондаған үй иелерінің өндіріп алу кезінде пайда болғаны . Осы адамдардың көбісі өздері сияқты сатып алғаны үшін бақытты әрі оптимистік сезінген.
Өйткені, үйді сатып алған кезде, үйді бір күннің ішінде сатып алуға болатындығы туралы ой, мүмкін, сіздің ақылыңыздағы соңғы нәрсе.
Бұл қауіптен қалай аулақ бола аласыз? Оқыңыз.
Неліктен үй иелері үйлерін жоғалтады?
Көптеген үйлер меншік иесінің талаптарын орындағаннан кейін кепілге салынған мүліктің есебіне түседі - немесе толық төлем жасауды тоқтатады - олардың ипотекалық несие бойынша. Бұл қалай жүзеге асады?
Кейде, бұл иесі артық болғандықтан , үйді сатып алудан артық болғандықтан болады. Сондай-ақ, несие беруші несиені сапасыз сатып алушыға ұсынды; біреуі осы мөлшердегі үй несиесіне ие болмауы керек. (Экономикалық дағдарысқа дейін көптеген кредиторлар несие беруден бұрын адамның табысын тексере алмады, бірақ көптеген несие берушілер үміткерге қарағанда көп ақша тапқан деп болжағандары таңқаларлық емес.)
Басқа уақытта, иесі өздерінің жұмысын жоғалту немесе ай сайынғы ипотекалық төлемдерді төлеу қабілетіне әсер ететін ірі медициналық заңға қайшы келу сияқты күтпеген өмірлік оқиғалар сериясымен ұрғаннан кейін дефолт болады.
Кейбір жағдайларда, иесі екінші ипотеканы шығарып, ақшаны жалпы табысты төмендетіп, екінші нотада өтеуге қабілетіне зиян келтірген міндеттемелерді (табыс әкелетін активтерден емес) төледі.
Басқа жағдайларда иеленуші төлем мөлшерлемесі көтерілсе, төлем міндеттемесін қанағаттандыра алатынын ескере отырып, реттелетін мөлшерлемесі бар ипотеканы қабылдайды.
(Федералды заң кредитордың иеленушінің реттелетін мөлшерлеме ипотека нотасының шарттары бойынша төлеуі мүмкін болатын максималды пайыздық мөлшерлемені ашып көрсетуін талап етеді). Иесі, біршама уақыт төмен кіріспе пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ бұл тарифтер көтерілсе, иесі бұл төлемдерді күтіп отырғаннан әлдеқайда қиын, ал қарызға түседі.
Көптеген жағдайларда үй иесі өздерінің ипотекадағы «су астындағы» екенін түсінеді (төменде талқылайтын тұжырымдама) және ең жақсы таңдау болып табылады дегенді білдіреді.
Өздеріңіз көріп отырғандай, иелердің төлемдеріне неге құлайтынына көптеген себептер бар.
Өзіңді қалай қорғай аласың?
Кездейсоқ өндіріп алу туралы үдеріс туралы ешкім ойламайды. Бірақ біз өзіміздің жеке қаражатымызға күшті, жауапты көзқарас дамытқымыз келсе, біз өндіріп алу қаупін тудыруы мүмкін тәуекел факторларын қатал қарауымыз керек.
Бұдан басқа, өндіріп алу процесінің қалай жұмыс жасайтынын түсінуіміз керек, егер біздің болашағымыз нашарласа, біз алда болатын нәрселер туралы біраз түсінікке ие боламыз. Бұл бізге басқа нұсқаларды таңдау мүмкіндігін білуге көмектеседі.
Бұл мақалада біз ең алдымен өндіріп алуды жүзеге асыруға әкеліп соғуы мүмкін негізгі тәуекел факторларын, содан кейін нақты процесті шыңдаймыз.
Рұқсат етпейтін тәуекелдер
CBS News агенттігінің хабарлауынша, үлкен рецессия кезінде шамамен 7 миллион адам үйлерінен айырылды.
Сол уақыттан бері қарыздар саны азайғанымен, көптеген үй иелері әлі күнге дейін қиындықтарға тап болып отыр. 2015 жылдың аяғына қарай шамамен 4,3 миллион үй иесі су астында болды, яғни үй иесі өздерінің ипотекасына тиесілі сомадан төмен тұратын үйге ие болатынын білдіреді.
Сіздің үйіңізде су астында болу тәуекелдерді азайтудың негізгі факторларының бірі болып табылады. Өйткені, егер үй тұрмысы несиеден аз болса, онда сіз кетіп қалудың мағынасына ие боласыз деген қорытынды жасауға болады.
Бұл шешім қабылдамас бұрын, ескерту сөзі бар: алыстап кету сіздің несиеіңізге үлкен әсер етеді . Бұл болашақта басқа үй сатып алуға, сондай-ақ үйді жалға алуға, несие карталарын ашуға, басқа несие түрлеріне қарыз алуыңызға, тіпті белгілі бір жұмыс орындарына ие болу қабілетіңізге зиян келтіруі мүмкін.
Үйіңіз су астында болса, не істеу керек ? Сіз үйге шығып, оның құндылығын қалпына келтіруді күте аласыз. Егер сіз қозғалу қажет болса, үйді жалдаушыға жалға аласыз. Сонымен қатар үйді сатуға тура келсе, несие берушіден қысқа сатылымды мақұлдау туралы сұрағыңыз келуі мүмкін (біз төменде талқылайтын боламыз) немесе ақшаны жабу үстеліне алып келіңіз.
Сіз су астындағы емес болсаңыз, бірақ төлем жасау үшін күресіп жатырсыз ба?
Біріншіден, сіз үй сатып алмай тұрып, өзіңіздің талаптарыңызға сай келетін үйге қарағанда арзан үй сатып алыңыз. Сізге алуға құқығы бар қарыздың максималды сомасы бойынша үйді сатып алудың қажеті жоқ.
Жылжымайтын мүлік саласындағы көптеген адамдар сіздің ипотекаңыздың өзіңіздің үй-жайыңыздың үштен бір бөлігін төлеуге тиіс екенін айтады. Бұл сан жөндеуге, жөндеуге , коммуналдық қызметтерге және басқа қосалқы шығындарға жатпайды. Алайда, бұл көрсеткіш тым жоғары болуы мүмкін. Оның орнына, жалпыға қолайлы саусаққа қол жеткізудің жалпы ережесі ретінде, үйге байланысты барлық төлемдеріңізді, соның ішінде коммуналдық қызметтерді, жөндеуді және техникалық қызмет көрсетуді қамтамасыз етіңіз.
Сонымен қатар, сіздің шығыстарыңыздың кемінде алты айын қамтитын төтенше қорды сақтаңыз. Бұл авариялық қорды инвестициялардың кез келген түріне (қорлар сияқты) емес, ақша қаражатына негізделген жинақ шотына сақтаңыз. Мұны мереке күндері, туған күндер немесе жыл сайынғы шығындар үшін қолданбаңыз. Мұны шынайы төтенше жағдайлар үшін ғана сақтаңыз.
Егер сіз өзіңізді төлем жасау үшін күресіп жатсаңыз, өміріңіздің түрлі салаларында шығындарды айтарлықтай қысқартуды бастаңыз. Сіз қаржы дағдарысының ортасындасыз; осындай жұмсайды. Кабельді қиып қана қоймаңыз; бүкіл теледидарды сатыңыз. Сіздің түскі асыңызды ғана қаптамаңыз; аяқ-қолы жетпейінше колледждің студентіне арналған күріш-фасоль диетасын ауыстырыңыз. Балаларыңыз ұйықтап жатқанда үйден онлайн режимінде жұмыс істей алатын бос жұмыспен бірге кештер мен демалыс күндеріне қосымша ақшалай қаражат алыңыз. Төмен пайыздық ставкадағы ипотеканы қайта қаржыландыруға құқығыңыз бар ма?
Егер сіз төлемдеріңізден артта қалсаңыз және сіз өзіңізді бақылап отыра алмасаңыз, онда үйіңізді сатудың уақыты келді. Сіздің үйіңізді сатып алу, өндіріп алу үшін қолайлы.
Егер сіздің үйіңіз қарызыңыздан аз болса, қысқа сатылымға сіздің кредиторыңыздың мақұлдауын қажет етеді. Қысқа сатылым - бұл қарыз алушы қазіргі уақытта олардан азырақ алған үйді сату. Кредитор айырмашылықты жоғалтады.
Егер несие беруші оларды сатып алудың дәстүрлі әдісі арқылы қысқа сауда арқылы өздерінің шығындарын өтеуді ықтимал деп санаса, олар қарыз алушыны олардың мүлкін қысқа сатылым ретінде тізімге енгізуге мүмкіндік береді.
Қысқа сатылым - толық көлемде өндіріп алудың несиелік салдарына тап болмаудың бір жолы, бірақ олар идеалды емес. Бұл сіздің артқы қалтаңызда соңғы шара ретінде сақтаңыз.
Мұның бәрі айтылғандай, өндіріп алудың нақты процесі туралы әңгімелестік. Сіз көріп отырғаныңыздай, өндіріп алу процесі өте ұзын және осы процесте бірнеше мүмкіндіктер бар, онда сіздің үйіңізді сатып алудан гөрі қысқа сатылым арқылы босатуға болады.
Әрбір қадамда не болып жатқанын түсіну үшін процесті қарастырайық.
Іске асыру процесі
Біріншіден, бас тарту туралы мәлімдеме: үдеріс мемлекеттік күйге байланысты өзгереді. Кейбір елдерде несие беруші сатылымның құзыретіне ие және «соттан тыс өндіріп алуы» мүмкін. Төменде келтірілген процедура кейбір мемлекеттерде сот өндірісінің сот процестерінің өте жалпыланған сипаттамасы болып табылады. Егер сіз ықтимал кепілдікке тап болсаңыз, адвокатпен сөйлесіңіз.
Қарыз алушы ипотекалық төлемдер бойынша міндеттемелерді орындағаннан кейін, несие беруші жалпыға ортақ деп танылған хабарламаны, сондай-ақ Әдепкі бойынша немесе Лис Төлқұжаттары туралы хабарлама ретінде жібере алады. Бұған жарияланған «Стандарттау туралы хабарлама» қарыз алушыға келісімнің бұзылғаны туралы ескертеді.
Қарыз алушы Әдепкі бойынша хабарлама алғаннан кейін, олар мемлекеттік заңмен анықталған жеңілдік мерзімін өтейді, онда өтелмеген теңгерімді төлеу арқылы және олардың ипотекалық төлемдерімен бүгінгі күнге дейін алынып, өз қарыздарын қалпына келтіре алады. Бұл жеңілдік кезеңі алдын-ала өндіріп алу деп аталады.
Алдын-ала өндіріп алу - Әдепкі бойынша хабарлама және мүлікті жария аукционда сатып алуға немесе сатуға болатын уақыт аралығы. Жеңілдікті кезеңде қарыз алушы өз қарыздарын алудың бірнеше нұсқасын алады:
- Қарыз алушы өз төлемдерін уақытылы жасай алады және мерзімі өткен берешекті төлеп, өз несиеін қалпына келтіре алады.
- Олар ипотекалық төлемдерді азайту үшін несие түрін өзгертуге өтініш бере алады.
- Олар жылжымайтын мүлік сатып алудан бас тарту үшін үшінші тарапқа сатуға тырысуы мүмкін.
- Олар жылжымайтын мүлікті алдын-ала жариялау аукционында сатуға рұқсат ете алады.
Егер қарыз алушы несиені қалпына келтіре алмаса, заем беруші мүлікті сатып алуға және меншікке меншік құқығын қайта сатып алуға мүмкіндігі бар. Несие беруші (әдетте банк) иеленген жылжымайтын мүлік жылжымайтын мүлік иесі (REO) ретінде белгілі болады.
Төменгі сызық
Жеке ипотекалық дағдарысқа тап болу қаупін азайту үшін бірнеше негізгі нұсқауларды орындаңыз: өзіңізге қарағанда әлдеқайда аз үй сатып алыңыз. Шұғыл қорды кем дегенде алты айлық шығындармен сақтаңыз .
Бір көзден құрғап кетсе, сіздің кірісіңіз нөлге түспеуі үшін бірнеше кіріс ағындарын жасаңыз. Автомобильдік несиелер немесе несиелік карта қарызы сияқты ипотекалық емес қарыздардан аулақ болыңыз. Процестің қалай жұмыс істейтінін түсініп, ешқандай тосын сыйламай қалмас үшін.
Оған айтатын болсаңыз, үйден рақаттаныңыз. Үй иелерінің басым көпшілігі сатып алуды бастан кешірмейді. Сіз осы бақытсыз тәжірибеге алып келетін негізгі қауіп факторларына белсенді көзқараспен қарауға жеткілікті түрде түсінесіз, соларға қарсы бола аласыз. Және сол кепілдіктер сіздердің қаржыларыңыздан тыс өмір сүрудің түбегейлі жеке қаржы принципіне айналады.