Сіздің жобаңызды табысыңыздан босатпаңыз
Зейнеткерлік жоспарлау туралы ең күрделі бөліктердің бірі зейнетақыға қанша ақша қажет болатынын анықтайтын жалпы ереже кіріс деңгейін көрсетуге бейім екенін білдіреді.
Бұл зейнеткерлікке шығуды жоспарлауға тырысқандар үшін бірқатар проблемаларды ұсынады.
Мысалы, көптеген қаржы сарапшылары сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі табыстың 70% -дан 85% -на ауыстырғыңыз келетінін айтады. Егер сіз жылына $ 100,000 табыс тапсаңыз, мақсатыңыз жылына $ 70,000-дан $ 85,000-ға дейінгі бір жерде өмір сүре алатын болуға жеткілікті зейнетақы табысы болу керек.
Зейнетақылық қажеттіліктерді негізге ала отырып, ағымдағы кіріс мәселесі
Өкінішке орай, бұл саусақтың ережесі мансаптың ерте сатысында тұрған адамдар үшін пайдалы емес. Егер сіз 20-шы немесе 30-шы жылдарда болсаңыз, кіріс деңгейіндегі жалақыны көрсететін кіріс табуға болады.
Сонымен қатар, егер сіз мансаптың ортасында болсаңыз және мансапты өзгертуді ұйғарсаңыз, онда Сіз уақытша төменгі табысты жылдармен тәжірибе аласыз.
Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі табыстарыңыздың қандай екеніне сенімді болмасаңыз, үлкен жастағы жылдарда сізге қажет мөлшерге қатысты қандай да бір болжамдар жасай аласыз ба?
Тағы бір мәселе: Сіз Құтқарушы болсаңыз не болады?
Бұл сұрақты шешудің алдында, «кірістің орнына» деген сауалнамамен бірге тағы бір проблеманы қарастырайық. Бұл кеңес сіздің табысыңыздың көп бөлігін жұмсау туралы болжамға сүйенеді.
Егер әдетте зейнеткерлікке шығу үшін табыстың 10% -дан 15% -на және басқа да зейнеткерлікке шықпайтын жинақ түрлеріне сіздің табыстарыңыздың 10% -дан 15% -на дейін үнемделетін болса, демек, сіз бір жерде шамамен 70% Сіздің табысыңыздың 85%.
Бұл мән-жайлардың нақты жиынтығы бойынша , сіз өзіңіз жасайтын нәрселердің көпшілігін жұмсайтын болсаңыз және зейнеткерлікке шығып кету кезінде шығындар әдеттеріңізді өзгерте алмайтын болсаңыз, онда сіз бәрібір бірдей болатындай етіп жеткілікті ақша жасауыңыз керек . Бұл ұнамсыз болжам.
Адамдар жасаған нәрселерінің басым бөлігін жұмсайды. Кейбір адамдар несие картасының қарызымен аяқтағаннан көп ақша жұмсайды, ал кейбіреулері өздері алатын сомадан айтарлықтай аз жұмсайды.
Бұл екінші және сіздің шығындарыңыз емес, сіздің зейнетақы жоспарларыңызды сіздің кірісіңізге негіздеудің неғұрлым маңызды себептері жоспарлаудың ең жақсы негізі болмауы мүмкін.
Қандай шешім бар?
Шығындарды емес, табысқа жету
Мен сіздің зейнетақы жоспарларыңызды кірісіңізге емес , шығындар деңгейіне негіздейтін болар едім. Бұл жоғарыда көрсетілген екі мәселені шешеді.
Қазір бұл туралы айтуға болады, бұл зейнетақыға жұмсаған шығындар бүгінгі жұмсаудан өзгеше болады. Мысалы, зейнетке шығу кезінде сізде ипотекалық төлем болмауы мүмкін. Сіздің балаларыңыз өсіп, өз-өздеріңе өмір сүруі мүмкін, сондықтан сіз оларға қолдау көрсете алмайсыз. Бала күтімі, іскерлік киім және коммутация шығындары сияқты жұмысыңызға қатысты шығындар да таралады.
Айтуынша, қазіргі уақытта сізде жоқ басқа шығындар болуы мүмкін . Ұяшықтан тыс рецепт және медициналық шығындар үлкен алаңдаушылық туғызуы мүмкін. Сіз 70-ші және 80-ші жылдарда өзіңіз жасаған үйге қатысты тапсырмаларды сыртқа шығарғыңыз келуі мүмкін.
Сондай-ақ, сіз өзіңіздің жұмыс жасайтын кезеңдеріңізде жұмыс істей алмайтын хоббилерді зерттеу үшін зейнеткерлікке шығу арқылы көбірек саяхат жасауды таңдауға болады.
Мұның бәрі бізді екінші дау тудырады, яғни табыс зейнетақы қоржында қанша ақша керек екенін анықтау үшін қолайлы негіз болмаса да, шығындар да керемет таңдау емес. Дегенмен, жақсы балама нұсқалардың орнына, шығыстар портфолиосын құруды көздейтін үлкен портфельдің ең жақсы көрсеткіші болуы мүмкін.
Егер сіздің ағымдағы шығындарымыздың кейбіреуі төмендейтін фактіні қабылдайтын болсақ, ал басқалары өсетін болады және біз бұл екеуін жууға боламыз деп ойласақ, қазіргі уақытта сіз қазір жұмсап отырған сома да, сіз зейнеткерлікке шыққан жылдарыңызда жұмсаңыз.
Қанша ақша жұмыстан кету керек?
Енді біз оны анықтадық, сіз қанша ақшаға зейнетке шығады ?
Мұнда кеңірек нұсқаулық бар: ағымдағы жылдық шығыстарды 25-ке көбейтіңіз . Бұл портфолио сіз зейнеткерлікке шығуыңыз керек, өйткені сіз осы портфельдің жыл сайынғы 4% мөлшерін қауіпсіз түрде алып тастай аласыз.
Мысалы, егер жылына 40 000 доллар жұмсамасаңыз, зейнетақыны басында 25 есе немесе 1 миллион доллар инвестиция портфелін қажет етеді. Бұл сіздің зейнеткерлікке шыққан алғашқы жылыңыздағы 1 млн. АҚШ долларының 4% -ын сатып алуға мүмкіндік беретін жеткілікті сома, және сол 4% инфляцияға келесі жылдан кейін түзетіледі және ақшаңыздың .
Бұл өте қатты әсер етуі мүмкін, бірақ егер ерте жаста зейнетке шығуды бастасаңыз, онда 20-шы жылдардан бері сіз тіпті $ 30,000-нан $ 40,000 жалақыға 1 млн. ( Бұл мақаланы 40 мың долларлық жалақы бойынша миллионер болудың математикадан толықтай ажырату үшін қараңыз.)
Сіз үнемдеуді кейінге қалдырдыңыз ба?
Алайда, егер сіз кейінірек өмірде бастасаңыз, сізді үмітсіз сезінбеңіз. Есте ұстаудың басты себебі, кеш басталудың орнын толтырудың ең жақсы жолы - бұл сіздің шоттарыңызға агрессивті түрде ықпал ету.
Басқаша айтқанда, үнемдеңіз және үнемдеңіз . Алайда, аулақ болудың тактикасы жоғалған уақытты құрастыру тәсілі ретінде сіздің тәуекеліңізді арттырады. Жоғалған онжылдықтың жинақ ақшасын өтеу үшін қауіпті инвестициялар қажет болғандықтан, қоржыныңыздың бір бөлігін қорларға артық бөлмеңіз.
Өйткені, тәуекел екі жағынан да жұмыс істейді, ал егер бұл сізге қарсы келсе, сіз қалпына келтіруге көп уақыт болмайды.
Төмен ақшалық индекстік қорларды іздеңіз және қорлар мен облигациялардың ақылға қонымды қоспасы арасында инвестицияларыңызды таратыңыз. Өзіңіздің жұмысшы мансабыңыздың қалған бөлігімен үнемі мұны өзіңіздің зейнеткерлікке шыққан күніңізге жұмсаған ағымдағы шығындар деңгейін 25 есе үнемдеу мақсатымен үнемі орындаңыз.
Қаржылық жаңалықтарда қорқынышты тақырыптарға өте көп көңіл бөлмей, зейнетақы есептегіштерін пайдаланыңыз. Сіз ұзақ мерзімді ойын ойнап отырсыз, ал нарықтың күнделікті турбуленттілігіне жету сіздің жетістіктеріңізді шектейді.
Егер сіз зейнеткерлікке шығуды кеш басталатын сәтте сақтап қалсаңыз, кірісіңізді арттыруға немесе шығындарыңызды төмендетуге болатын жолдарға көңіл бөліңіз . Егер сіз қолдана алсаңыз, екеуінің де тіркесін жасаңыз. Бұл стратегияларды осы аралықты қалай жеңуге болатынын біліңіз.
Қандай зейнетке шығуды тағайындайды
Бұл күндері жұмыс күшінің «жартысы» болып табылатын адамдар толықтай зейнеткерлікке шығуға мүмкіндіктері болмағандықтан немесе олар жұмыспен айналысқысы келгендіктен естіп қалады.
Егер сіз үнемдеуді кейінге қалдыруға кіріссеңіз және сізге қажет нәрсені және сізде бар нәрселердің арасындағы айырмашылықты арттыру үшін көп табуға тура келсе, «ресми түрде» зейнетке шықпас бұрын бірнеше баламаны қарастырыңыз.
Мысалы, егер сіз жұмысыңызды жақсы көретін болсаңыз, 401 (k) деңгейіне жететін жарналармен қатар, жұмыс берушіге сәйкес келетін жарналардың болуын және пайдаланылуын мағынасыз етуі мүмкін. Айтуға болмайды, сіз басқа артықшылықтарыңызды біраз ұзағырақ сақтай аласыз.
Мүмкін сіз өзіңіздің жұмысыңызды жақсы көрмеуіңіз мүмкін, бірақ сіз өзіңіз жұмыс жасайтын өрісті жақсы көресіз. Ақшаңыздың өсіп келе жатқаны бірнеше жыл бойы кеңесші ретінде жұмыс істей аласыз ба?
Мүмкін, сіз жұмысын толықтай тоқтатқыңыз келмейді, бірақ біраз уақыттан бері құмар болсаңыз, екінші мансапты бастау керек. Төлемақы алсаңыз, зейнетақы жинақ қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру жолында болуға мүмкіндік бересіз, жаңа салада бірнеше жылдан кейін жаңа жолға түсесіз.
Пенсионентті өмір салтын қайта анықтау
Мүмкін сіз үнемдеуді кешіктіріп бастауға келмеген шығарсыз, бірақ ағымдағы шығын деңгейін көрсететін портфельді құру үшін қосымша өзгерістерді қалдыра алмайсыз.
Егер қосымша ақша табу мүмкін болмаса, зейнеткерлікке тұрғыңыз келетін қандай өмір салтын қайта анықтау қажет болуы мүмкін.
Мысалы, көптеген адамдар зейнеткерлікке шығу туралы ойланса, олар шексіз демалыс, тропикалық пейзаж, гольф немесе достарымен карточкалық ойындарды ойнайды деп ойлайды.
Бұл сіздің зейнетақыңыздың көрінісі сияқты болуы керек емес. Шығындарын азайту және зейнеткерлікке шығу үшін қызықты өмір салтын сақтаудың көптеген жолдары бар.
Қазіргі уақытта өзіңіздің үйіңізді сақтап қалудың орнына, табыс салығынсыз мемлекетке төмендетіп, зейнетке шығуға болады. Сіз бұл қадамды одан әрі алға шығып, шетелден шығып, өмір сүрудің төмен құны бар бола аласыз. Сіз тіпті көшпелі саяхатшы болуға және үйіңізді сатуға , RV сатып алуға және барлық АҚШ ұсынуға тиіс екенін көре аласыз.
Пенсионерлік жұмысты жасаудың көптеген жолдары бар, сіз үшін не мүмкін екендігін көру үшін сандармен ойнау керек. Егер сіз болашақта 1 миллион доллар портфолиосы болмаса, онда не екенін анықтап, өмір салтыңызды дәл солай реттеңіз.