Салық және зейнетақы алдындағы ипотека
Егер сіз еңбекке жарамды жасөспірім жоғары салықтық кронштейнде болсаңыз және салық жеңілдіктерін белгілесеңіз, сіз «салықтық арбитраж» нысанын пайдалана аласыз. Салықтық арбитраж - салық жеңілдіктерін пайдалану үшін қолдануға болатын заңды операцияларды сипаттаудың керемет тәсілі.
Мысалы, жұмыс істеген кезде сіз өзіңіздің ипотекаңызда ешқандай қосымша төлем жасамауды таңдап, орнына 401 (k) жоспар, 403 (b) шоттар сияқты салық салынатын зейнетақы шоттарына жарналарды толығымен пайдалана аласыз немесе шегерілетін жарналар IRA-ның дәстүрлі шоттарына.
Бұл салықты үнемдейтін техника сіз өзіңіздің ипотекаңызда төлеген пайызыңызды шегеруге және салық салынатын зейнетақы шоттарына жарналарды шегеруге қабілетті болған жағдайда жұмыс істейді. Бұл стратегия ең жоғары салықтық жақшалардағы ең көп пайда әкеледі. Егер сіз болсаңыз, ипотека бойынша қосымша ақы төлеу сіз зейнетақы жоспарларына салық салынатын жарналар есебінен төлем жасамасаңыз, ең жақсы қаржы шешімі болмауы мүмкін.
Бұл шешімді салық негізінде ғана жасамаңыз. Сондай-ақ, сіз өзіңіздің ипотеканы төлеуден тәуекелге келмейтін қайтарумен салыстырғанда ыңғайлы инвестициялық тәуекелдің деңгейін қарастырғыңыз келеді.
Тұтастай алғанда, жоғары несие / жоғары табыс табатын отбасылар қарызды ақылмен пайдаланудан пайда көре алады, ал қарызды төмендетуге назар аударған кезде табысы аз / төмен отбасылар жақсы болады.
Бұдан басқа, салық салынатын және салық салынатын инвестициялар арасында теңгерім жасау керек; егер болмасаңыз, салықты кейінге қалдырылған инвестициялар сіздің зейнеткерлікке шыққан жылдарыңызда зардап шегуі мүмкін .
Салық және зейнетақыдан кейінгі ипотека
Зейнетақыдан кейін сіздің салықтық жағдайыңыз өзгеруі мүмкін. Неғұрлым төмен салық мөлшерлемесі төмен болады. Егер бұл дұрыс болса, онда ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені шегеру сіз үшін үлкен пайда әкелмейді. Мысалы, сіз жұмыс істеген кезде 33% салықтық кронштейнде болсаңыз, бірақ қазір зейнетақыға шыққан болсаңыз, онда сіздің салық ставкасы 15% ғана, ал әрбір шегерілетін ипотекалық несие пайызы салық ставкасы жоғары.
Бұдан басқа, егер сізде салық салынатын шоттарға салынатын инвестициялар болса, онда осы инвестициялардан алынатын пайыз сіздің түзетілген түзетілген жалпы кірісті ұлғайтады және Сіздің әлеуметтік төлемдеріңізге төлейтін салық сомасына әсер етуі мүмкін.
Сіздің жеке салық жағдайыңызға қарай , зейнеткерлікке шыққаннан кейін, өзіңіздің ипотекалық несиелеріңізді төлеуге арналған салық салынатын инвестицияларды қайтадан орналастыру керек, бұл Сіздің салық салынатын табысты сіздің Әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақыларыңыздан аз салық төлейтін нүктеге дейін төмендетуі мүмкін.
Егер сіз ипотеканы төлеу үшін салықты алып тастағандағы зейнетақы шоттарынан инвестицияларды алып тастау туралы ойласаңыз, абайлаңыз. Салықтық кейінге қалдырылған есептік шоттардан шығу салық салынатын кірістің құрамына сіз шығарған жылы кіреді.
Бұл IRA немесе 401 (k) мөлшерінен үлкен ақшаны алып жатсаңыз, қосымша кіріс сізді жоғары салықтық кронштейнге түсіруі мүмкін. Сіз бұл бірнеше күнтізбелік жыл ішінде алып тастау үшін үлкен мөлшерлемелерді аз мөлшерде бөлу арқылы бұзуға болады. Мысалы, желтоқсандағы қаражатты желтоқсаннан бастап келесі қаңтарға, одан кейін келесі жылдың қаңтарына дейін шығара аласыз, осылайша 13 айға қаражат бөліп, үш күнтізбелік жыл ішінде таратуға болады.
Сіздің ипотеканы қаржы құралы ретінде ойластырып пайдаланып, сіз оны төлеуге ең тиімді салық уақытын анықтай аласыз.