Ақшаңызды қорғау үшін тәуекелдерді азайтудың кеңестері мен әдістері
Сіз және сіздің отбасыңыз туралы қалай?
Құрама Штаттардағы, сондай-ақ бүкіл әлемдегі ең жақсы корпорациялар жиі пайдаланатын әдістер сіз Park Avenue-да ақшыл банкир болдыңыз ба, әлде Русте құрылысшы бола аласыз ба Белбеу. Жоғары мектепте немесе тіпті колледжде мұны ойлануға үйрететін шығарсыз, бірақ өзіңіздің жеке өміріңізге, активтеріңізге және табысыңыздың пайдасын - белсенді кіріс пен пассивті кірісті - өзіңізді қорғау үшін өзіңіздің бизнесіңізге қарай бастаңыз. күнделікті өмірде қауіп төндіреді.
Осы материалдың кейбіреулері ескі инвестициялау және тәуекелдерді басқару жөніндегі мақалаларымнан алынды; тәуекелді төмендету тақырыбы бойынша қосымша, пайдалы ақпарат ұсыну үшін жаңартылған. Мен қайшылықсыз, тұжырымдаманы кеңейтуге тырыстым, сондықтан сайттың ұзақ мерзімді оқырмандары оны пайдалы деп ойлайды.
1. Өзіңіздің өтімділік тәуекеліңізді азайту үшін қолма-қол ақша ағынына қатысты мүмкін болатын ең төмен төлемдерді сақтаңыз
Мен бұл мәлімдемені бұрын-соңды жасаған едім және бұл туралы ойлануыңызды қалаймын: бұл біреуді банкротқа ұшырататын қарыз емес, төлем жасау мүмкін емес.
Сол себепті мен өтімділікке байланысты құрылыс капиталының неліктен банкротқа апаруы мүмкін екендігін және 11 қыркүйектен бастап - өтімділіктің маңыздылығы туралы жаздым .
Қарапайым сөзбен айтқанда, корпорация сияқты таза айналым капиталын қажет етеді. Бұл барлық ағымдағы активтерді алып, ағымдағы міндеттемелеріңізді алып тастағандағы қалған ақша.
Мұны істеу үшін ақша ағыны төмен болғанда және ақшалай қаражаттардың қозғалысы мол болғанда төлемдеріңіз аз болса, сізге аз төлемдер жасауға мүмкіндік беретін жүйені құрғыңыз келеді. Мұның себебі, егер автокөлік несиесі немесе жылжымайтын мүлікті жалдау сияқты төлемдер, экономика немесе нарық сізге қарсы шықса, соншалықты жаман болуы мүмкін. Сізге ақша немесе қарызы бар адамдар немесе ұйымдар, сатудан бас тартқаныңыз немесе жұмысыңызды жоғалтқыңыз келмейді. Олар өтеуді қалайды.
Балансыңызда қосымша тіркелген төлемдік міндеттеме қосу туралы ойласаңыз, ұзақ және қиын ойлаңыз. Бір дәрежеде сіз өзіңізге қылыштықтарды қосып, фискалды икемділікті азайтыңыз. Әрине, бұл ережеге ерекше назар аудару керек - жазбаша төмен пайыздық мөлшерлемелер кезеңінде, ақылды адам жылжымайтын мүлікке инвестициялардың жоғары сапасына ие болуы мүмкін, ол ақшалай қаражаттардың қозғалысы туралы ақылға сыйымды бағалау бағалары бойынша сатылады. инфляция ұлғаюда, ұзақ мерзімді, тіркелген пайыздық кепілдікпен сатып алуды қаржыландыру. Бұл жағдайда, онжылдықтар бойы пайыздық мөлшерлемені құлыптау жақсы тәуекелдерді басқару болып табылады (бірақ тікелей мүлікті сатып алу және оған қарсы ешқандай төлемдер жоқ тәуекелдерді басқару жақсы).
2. Ақшалай қаражаттардың қозғалысын ұлғайту арқылы сіздің кірістерді өндіретін активтерді сатып алу үшін сіздің ақшаңызды пайдаланыңыз
Деректерді қарастырған кезде, кедейлер мен орта таптың құнсыздануына байланысты уақытты жоғалтатын заттарды сатып алу әдеті бар, сондай-ақ, күтім жасау мен техникалық қызмет көрсетуді қажет етеді. (Мен бұрын тіркелген клиенттен мұра алғаннан кейін бенефициар жаңа автокөлікті сатып алу үшін орташа уақытты алады деп естідім). Тағы да нашар, олар несие алып, пайыздық төлемдерді төлей алмайды. салықты ұстап қалады, бұл негізінен «ақшаны» жалға алудың өзіндік құны болып табылады. Жоғарыда айтылған жаңа автокөлік лоттың болсын, бөлшек бағамен бөлшек саудада, жаңа қаржылық құралдармен, кемелермен немесе қымбат киіммен қамтамасыз етілуіне қарамастан, қаржылық күрес осы шығындарға жыл сайынғы пассивті кірістердің жаңа көздерін қаржыландыруға басымдық береді.
Олар дивидендтерден, қызығушылықтардан және жалгерлік төлемдерден гөрі былғары және бөренелер сатып алмақ. Өзін-өзі жаратқан байлар - бұл керісінше. Ойыншықтар екінші орын алады, өнімді активтер басымдыққа ие.
Басқаша айтқанда, бай ақшаны ақылмен инвестициялайды, ақшаны тұтынудың орнына өндіретін активтерді сатып алу үшін қарызға алумен. Олар автокөлікті емес, автокөліктерді немесе сақтау бөліктерін салу немесе сатып алу үшін қарызға алады; жергілікті McDonald's франчайзингін ашу немесе тегіс экранды теледидар емес, өндіріс бизнесін бастау. Бұл активтер тек басқарылатын жағдайда ғана емес, пайыздық мөлшерлемені де көтеру керек, бірақ пайыздық шығындар іс жүзінде салық салынатын болып табылады, яғни оларды қарызға дейін азайтады! Осы теңсіздіктің бірнеше жылдығы, ал кейбіреулер байыпты, ал кейбіреулері әлсіздікті жоғарылатады. Бұл күрделі қызығушылықтың күші, уақыт өте келе үлкен ені бар шағын артықшылықтарды айналдырады.
Бірдей сатып алу туралы ойланыңыз - ноутбук - бір колледждің студентіне жұмысқа бару үшін сатып алса, ал екіншісі корпорациядағы есепке алу қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін сатып алынды. Біздің колледж студенті мен бухгалтері бірдей жүйені сатып алады және оларды 2000 долларға сатып алады. Студент оны кредиттік картаға салып, балансты сүртуге дейін $ 500 төлейді. Жалпы құны: 2500 АҚШ доллары. Жалақы төлеу және табыс салығы бойынша фактинг жасағаннан кейін, ол оны қамтамасыз ету үшін шамамен 3400 АҚШ доллары мөлшерінде салық төлеуге мәжбүр болуы мүмкін. Егер ол сағатына 8 долларға жуық дүкенде жұмыс істесе, бұл 425 сағатқа немесе 21 аптадан астам уақытқа дейін қажет.
Бухгалтер, екінші жағынан, компанияның несие желісіне қарсы жазады. Ол сондай-ақ 500 доллар төлейді, жалпы құны $ 2,500. Дегенмен, компьютер амортизацияланады және пайыздық шығыстар есептен шығарылып, оның салықтық шоты 750 долларға төмендетіліп, машинаның таза құны $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750). Салық кодексінің сипатына байланысты бір машина үшін ұқсас қасиеттерге ие және бірдей пайыздық мөлшерлеме үшін шамамен 50% -ға аз. Есепші өз бизнесін дамытып жатса, ол әлдеқайда көп пайда әкеледі және жұмыс орындарын құрып, одан да бай болады. Міне, сондықтан кейбір бизнесмендер мен әйелдер бизнесінің өсіп келе жатқан кезеңінде әлдеқайда жақсы өмір салттарын тамашалай алады, себебі олар өздерін жеке сатып алу керек болғанда қанша ақшаға ие болатынын шынымен бағаламайды. Ескі атқарушы - бұл керемет иллюстрациялар, себебі бизнес бизнесте өмір сүруді қамтамасыз етуі мүмкін, мысалы, сізге кофе әкелуге дайын немесе персоналға Францияға баратын дайын персоналы бар, мысалы, $ 20 + миллион таза құны.
Мен бұл туралы бірнеше рет жаздым, бірақ бұл өте маңызды. Сіз өзіңіздің өмір салтыңыз үшін бір немесе тіпті екі табыс көзіне тәуелді болғыңыз келмейді. Біреу жұмыстан босатылған кезде, олар және олардың серіктесі көбінесе жұмысты жылдамдатып алмайды, себебі олар жұмыс табу оңай (кейде ол), несие картасының қалдықтарын қосу немесе қажетті зейнетақы шоттарына қосу үшін қалдырады деп ойлайды. General Electric, Berkshire Hathaway немесе PepsiCo секілді сіз әртүрлі аймақтардан көптеген табыстарға жетесіз.
Мысалға, сіз жергілікті құрылыс фирмасында жұмыс істеп жүргеніңізді айтады және сіздің әйеліңіз мектеп мұғалімі болып табылады. Бұл екі кіріс көзі болып табылмайды (олар бір-бірімен байланысты емес) (яғни, біреу босатылған болса, статистикалық тұрғыдан алғанда, егер сіз екі зергерлік индустрияда жаппай рецессия кезінде жұмыс жасасаңыз, жоғары ықтималдық). Енді сіз қалада балмұздақ стендіне ие болғаныңызды елестетіп көріңіз. Жұмысты өзіңіз және жазда жасай отырып, еңбектің көп бөлігін құтқара аласыз, ол үш айлық демалысын жұмысшыға қарсы жұмыс істеуге жұмсау үшін пайдалана алады. Бұл басқа екі жұмысыңызбен ешқандай байланысы жоқ үшінші табыс көзі. Оның үстіне, сіз барлық пайдаңызды алып, жыл сайын ақшалай табыстың 3% -дан 4% -ға дейін артып тұратын арзан дивидендтік индекс қорына ие боласыз, ал негізгі қорлар ұзақ мерзімді перспективада өседі; бұл ақшаның төртінші көзі.
Тұрақты шығындарыңызды төмендетіп, ақшалай қаражаттарды қозғалысқа келтіретін активтерге тек қарыздар (қажет болған жағдайда) арқылы салық кодын қолдана отырып, әртүрлі ақша қаражат көздерінің жиынтығы сізді әлдеқайда жылдамырақ қалыптастыруға көмектеседі. Барлығына бай болу үшін бәрін жасауға тырысыңыз - ақша табу үшін көп ақша жұмсаңыз - ештеңе де, ештеңе де аз. Бір қаржыгердің айтуынша, қарапайым әрі қиын.
4. Сақтандыруды сақтандырудың ақылды деңгейін сақтау
Тым көп сақтандыру сізге миллиондаған ақшаға құнын тигізуі мүмкін, өйткені өзіңіздің портфолиджіңіздің орнына сақтандыру компаниясына бай болуыңыз керек. Екінші жағынан, өте аз немесе ешқандай сақтандыру сіз өте әлсіз болған кезде қираған сізді қалдыра алады. Сондықтан өмірдің, денсаулығының, мүгедектің және тіпті зейнеткерлікке шыққан қаржыны сақтандырудың ақылмен араласуы жалпы жоспарлау стратегияңыздың маңызды бөлігі болуы мүмкін.
Бұл тақырып бойынша сізге қосымша мамандандырылған көзге сілтеме жасау керек. Жеке және заңды тұлғалар үшін сақтандыру туралы көптеген ақпарат бар. Сондықтан мен сізді кейбір басқа бағыттаушыларымыздың ақпараты үшін желіге шолуды ұсынамын.
5. Қандай да бір себептермен денсаулыққа қатысты қиындықтарға тап болмау үшін зейнеткерлік жазбаңызды таппаңыз
Бұл әрдайым дұрыс емес, бірақ көбінесе, бұл банкроттық туралы декларациялау қажет болған жағдайда, зейнетақы шоттарыңызда шоттарды төлеу үшін қатерлі қателік. Соттар, және сіздің алтын жылдарыңыздан айырылыңыз. Кез-келген қаражаттың салық салынуы мен IRS-дан айыппұлдар алынуы мүмкін екендігін айтпаймын.
Бұл ең соңғы несие дағдарысы туралы мені алаңдатады. Адамдар өздерінің 401k немесе IRA шоттарынан өздерінің негізгі тұрғылықты жерлеріндегі төлемдерді ұстап қалу үшін ақшалай қаражат алуға тырысады. Егер олар шіркеуден шығып кете алмаса немесе жұмысын жоғалту сияқты сәтсіздікке ұшыраса, қазір олар өздерінің нетто-құндылығын едәуір азайтты, олардың байлығының біраз бөлігін Федералдық Үкіметке берді және әлі күнге дейін ештеңе жоқ немесе өте аз, олардың атымен жойылады.
Егер дағдарысты көп білетін болса, олар өздерінің үйлерін жоғалтса да, активтерінің үлкен бөлігін құтқара алар еді. Бұл мұны әлдеқайда жеңілірек етеді, сізден бастау оңайырақ болады және егер сіз осы сәтке жетсеңіз, сізді алаңдатуыңыз керек. Сіздердің көпшілігіңіз 25 жыл бұрын Мариодағы Америка Құрама Штаттарында ойнап, кейінірек өз телевизиялық шоуын өткізген өлмес патша Копопа (Боузер) сөздерін естен шығармасаңыз да: «Ол өмір сүріп, басқа күнмен күресу ». Сол кеңесте апаттарға тап болған көптеген адамдарға қызмет етуге болады.