Сіздің өтімділікті төмендету арқылы тәуекеліңізді арттырмаңыз
Үй иелері бұл шындықтан босатылмайды. Мәдениет ескере отырып, Америка Құрама Штаттарының әрқайсысында өз үйін тікелей иеленуді қалайды; жылжымайтын мүлікке меншік құқығын еркін немесе банк немесе қаржы мекемесінің ауыртпалықсыз пайдалану американдық арманның бір бөлігі болып табылады. Дегенмен, сіз негізгі тұрғылықты жеріңіздегі ипотеканы толығымен сүртуге мүмкіндігі болмасаңыз, негізгі балансты төмендету үшін қосымша төлемдер жасау қаржы апатына әкелуі мүмкін, әсіресе сіз өзіңіздің авариялық қорыңызды сақтамаған болсаңыз . Бұл сену қиын, бірақ бұл шындық. Экономика оңтүстікке қарай жүрсе, жұмыссыздықты жоғалту үшін қаражаттың жеткілікті болуы, медициналық апат немесе отбасылық төтенше жағдайлар ұйқысыз түндер мен ішкі тыныштық арасындағы айырмашылықты білдіреді.
Сіздің үйіңізде неғұрлым үлеске ие болсаңыз, онда сіз төлемдеріңізді өткізсеңіз, Банк сізді қаншалықты көбірек алады
Өзіңіздің банкіңізді ойлаңыз.
Сізде екі клиент бар: Джон мен Мэри, олардың екеуі 200 000 АҚШ долларына бағаланған үйге ие. Джон несие картасының қарызы бойынша көзге көрінбейтін, автокөлігін жалдаған, өтімді активтердің жоқтығымен, жұмыспен қамтудың тұрақсыз тарихына ие. Мэри, екінші жағынан, керемет несие алып отыр, алайда артық жинақ ақшасы болмаса да, қазір ол 15 000 доллар тұратын ипотекадағы теңгерімді төмендетуге арналған екі есе немесе үш есе көп төлем жасады.
Ол банкке соңғы ваучерді жібере алатын күнді асыға күтуде және оның үйі толығымен және толық екенін біледі.
Енді екеуі де апатқа ұшырап көрші. Мүмкін, олар апатқа ұшырап, жұмыс істей алмады немесе құлдырауына байланысты жұмыстан шығарылды. Банк ретінде сіз төлемді жібермейінше байқамайсыз. Сіз, шынымен, алпыс күн өткенде назар аударып, назарыңызды аударасыз және поштаңызда ешқандай чектер алынады. Кейбір жағдайларда банктік заңдар мен нормативтік актілер сіз Джоннан немесе Мэриден ешқандай төлемдер ала алмайтындығын білуіңізді талап ететін шегінен өтеді. Әрине, банк қызметкерлері бұл ақпаратты болдырмайды, өйткені ол өзінің табыстылығын төмендетеді, баланстың күшін азайтады, реттеушілерді ренжітеді және иелерін (немесе акционерлері , банк ашық түрде сатылатын болса ) алады, олар үшін жағдайды жоғалту немесе жұмыс орындарын жоғалту қаупі бар.
Бұған жол бермеу үшін банктің қызметкерлері қаржылық есептілікті бұзбайтын болатындай, «жинақтау мәртебесін» тез арада алуға мүмкіндік беретін алдын-ала шара қолдануға ниетті. Мұны басты жол - жылжымайтын мүлікті сату және оны сатып алушыға аукциондау.
Өзіңіздің көзқарасыңыз бойынша, банктің иесі ретінде, ең алдымен кімнен кейін баруға болады? Джон, үйінде немесе Марияда теңдесі жоқ? Егер сіз Джонға шегеріп тастасаңыз, сіз өзіңіздің кітаптарыңыздағы қарызды өшіру үшін 200 мың долларға жуық сомаға ақша жинап алуыңыз керек. Егер сіз Мэриге қарыздар алсаңыз, жылжымайтын мүлікті өте тез жеңілдіктермен жоюға болады, өте жылдам және толық 15 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі қарызды жоюға болады.
Иә, Мэри өте жақсы клиент болды. Ия, ол бәрін дұрыс жасады. Мүмкін, ол сіз бірінші болып жүргеніңіз дұрыс емес, бірақ неге мұны жасағанын түсіну үшін Уолл-стрит қызметкерлері үшін ынталандыру құрылымын іске асыру керек, бұл, өз кезегінде, инвесторлардың тұрақты, және жоғары пайда.
Инвесторлар кім? Сен және мен. Біздің 401 (k) жоспарларымызда IRA шоттары немесе индекстік қорларға немесе жеке қорларға тұрақты брокерлік шотқа меншік арқылы кіруге болады.
Бұл сіздің ата-аналарыңызға немесе әжелеріңізге немесе ата-әжелеріңізге төлейтін зейнетақы қоры. Бұл шағымдар төлеу үшін қаражат жинау қажет сақтандыру компаниясы. Инвесторлар пайда табуды талап етсе, Уолл-стрит банктің көптеген жылжымайтын мүлікке ие болуын қаламайды. Сіздің банкіңіздің қызметкерлері Джонның үйін алты ай бойы тізімдеуге тырысып, өздерінің жұмысын тәуекелге алмайды, сонда ол одан аз үлес алады. Олар тек Джонның қаражатын қорғауға мүдделі, және ол өтеуге уәде берді. Сондықтан олар аукционға барады. Олар Джонның үйін тастап кете алмайды, өйткені түсім қарызды өтеуге жеткіліксіз болуы мүмкін. Мәриямның үйі, аукционда 125 000 долларға аударылуы мүмкін. Олар 15 000 доллар алады және теңгерімде 75 мың доллар жоғалтқан кезде теңдестірілген балансты сақтап қалады, ол нарықтағы мүлікті лайықты ұсыныс алу үшін жеткілікті түрде тізімге ала алды.
«Жон туралы не айтасыз?» Деп сұрайды. Бұл қатал бөлік. Көптеген банктер төлем жағдайларын қайта құрылымдау мүмкіндігіне ие болады, себебі олар оны «жақсы» несие ретінде оны заңды түрде сақтауы мүмкін. Олар ағымдағы төлемдерді төмендету үшін ипотеканы аяқтаған кезде әуе шарын төлеуі мүмкін. Олар екі жылға ғана төлеуге болатын төлемдерге рұқсат бере алады. Нормативтік талаптарға сәйкес, аспан лимиті болып табылады және ол шын мәнінде банк өзінің пайдасына шабуылдан аулақ болғысы келетініне байланысты.
Үй иесінің өзін қалай қорғауға болады?
Кез-келген инвестордың кепілге салынған қаражатты өтеуге қарсы тұруы ең үлкен қор болып табылады. Мұны қайта-қайта айтыңыз. Банк сізге өздеріңізге қажетті ақшаның көлеміне байланысты емес, тек қана дер кезінде төлемдерді уақытында жалғастыра бересіз, сондықтан олардың саны жақсы көрінеді.
Мэри ипотекадағы екі және үш есе төлемдерді алып, оларды салықсыз ақша нарығының шотына немесе қорына қою арқылы әлдеқайда жақсы болар еді. (Бұл мақала бастапқыда жазылған кезде, мұндай қорлар 4% -дан 5% -ға дейін төлеп, бүгінгі күні сіз пайыздық табыстың көп болуына жол бермейміз, бірақ ол тәуекелдің төмендеуіне тұрарлық.) Егер бірдеңе болған болса, ол ол жасаған қорыққа құйып, тапшылығын жаба алды. Егер жағдай өзгермейтін болса, ол өз үйін нарыққа шығарып, қаржылық қиындықтарға тап болғанға дейін жағдайдан құтылуға тырысуы мүмкін.
Өтімділікке бағытталған стратегиясы бар жалғыз ірі қауіп - бұл біреу қарызды сақтап қалғанда қолма-қол ақша жұмсау қаупі. Шектелмеген ақшаның үлкен сомасы бар шот - көптеген адамдар үшін өте үлкен азғырулар. Мүмкін олар өздерінің несие карточкалары шоттарына шығуы мүмкін. Мүмкін олар жаңа тегіс теледидарлық теледидар алғысы келеді және олар қорға түсіп, оны бірнеше айдан кейін қайтарады деп ойлайды. (Бұл халықтың үлкен пайызы үшін ешқашан жұмыс істемейді деп ойлайды). Осылайша, егер сіз төтенше жағдайлар туындаған жағдайда үй ақысын төлеуге қарағанда, ақша жұмсауға бейім болсаңыз, онда бұл мүмкін жаман идея. Бұл шын мәнінде өзін-өзі тәртіпке және темпераментге жетеді.
Тағы бір үлкен қауіп - бұл қауіпті активтерге инвестициялау арқылы бірнеше қосымша пайыздық пайда табу нүктесіне баруға азғырылу. Бұл нақты қаржы стратегиясы принципалдың қауіпсіздігіне байланысты. Көптеген адамдар үшін, бұл өте бағалы салықтық артықшылықты бағалы қағаздар, мысалы, муниципалдық облигацияларға салынатын ақша нарығы қоры. Ерекше жағдайларда белгілі бір нарықтарға (мысалы, қорлар немесе жылжымайтын мүлік) жоғары мамандандырылған білімі бар адамдар осы қорларды төмен тәуекелмен инвестициялай алады. Өтімділіктің барлық резервтерінің ең қауіпсізі, әдетте, АҚШ Қазынашылық департаментімен тікелей жүргізілген Қазынашылық шоттармен толтырылған Қазынашылық шот деп есептеледі.