Егер сіз өз жұмысыңызды шынымен жақсы көресеңіз де, соңғы уақытты ұрлап, зейнеткерлікке шыққан кезіңіз келе бастайды. Ал сол күн келгенде сізде сенімді қаржы жоспары болғыңыз келеді.
Жұмыс істеп жатқан жылдарыңыздағы негізгі қаржылық мақсат - осы жоспарды қолдау үшін үнемдеуге жету. Тұрақты тұрмысыз өмір салтын қолдау үшін жеткілікті ақшаны алып тастау. Бірақ мүмкіндігінше көбірек ақша үнемдеу - бұл жай ғана басталуы: Сізге салықты есепке алу керек , қандай инвестициялар сіздің ақшаңызды өсіретінін , басқа зейнетақы көздерін есепке алуды және зейнеткерлік шығындарды жоспарлауды қажет етеді.
Мұнда зейнеткерлікке шығудың жоспарлау негіздері келтірілген.
Зейнетақы шоттары
Көп ақша жинау міндетті болып табылады. Көптеген сарапшылар жыл сайын сіздің табысыңыздың кем дегенде 10 пайызын сақтап қалу керек деп санайды, ал көптеген адамдар бұл мүмкіндікті 20 пайызға дейін көтеруді ұсынады. Бірақ бұл сіз қалай үнемдейсіз туралы ғана емес, сонымен қатар сіз оны сақтап қалу туралы.
Соңғы бірнеше онжылдықта съезд арнайы салық жеңілдігі бар зейнетақы шотын құру арқылы зейнетақы жинақтарын ынталандыруға тырысты. Ең танымал 401 (k) , ол жұмыс берушілердің көпшілігінде ұсынылады және әрбір салық төлеумен зейнетақыға дейінгі салықтарға салық салу мүмкіндігін береді. Көптеген жұмыс берушілер ақшаңызды белгілі бір пайызға теңестіруді ұсынады, бұл негізінен ақшаны босатуға мүмкіндік береді.
Басқа зейнетақы шоттарын жұмыс берушіңізге тәуелсіз ашуға болады. Жеке зейнетақы шоттары немесе IRA ең танымал болып табылады. Осы шоттардың «дәстүрлі» түрлілігі 401 (k) -ге ұқсас, бұл ақшаға алдын-ала салық салынуы мүмкін; IRA-ға бірнеше мың доллар беріп, ақша салықтардан алынуы мүмкін.
IRA-ның басқа да түрлерінің бірі - Рот ИРА , онда ақшаның салықтан кейінгі салық салынады - яғни, сіз салықтық шегерім жасай алмайсыз - кейін өсіп, зейнетке шығу кезінде салықтан босатылуы мүмкін.
Сіздің жинақ ақшаңызды инвестициялау
Салық жеңілдігі бар зейнетақы шотында бірнеше ақша жинау жеткіліксіз. Ақшаңыз өсіп, көбейгеніне көз жеткізу үшін оны инвестициялау керек .
Шын мәнінде, егер сіз өз ақшаңызды инвестициялай алмасаңыз, онда ол құнсызданудан болады, өйткені ол инфляцияға сәйкес келмейді.
Мәселен сіз не істеу керек ? Акциялар, негізінен - әсіресе, сіз кішкентай болғаныңызда. Қор нарығына инвестиция - сіздің ақшаңызды өсірудің ең жақсы, ең дәйекті тәсілі, және қор нарығына инвестицияланған ақша жылына 7-тен 10 пайызға дейін өседі (математиканы қалай жүргізуге байланысты). Әрине, қор нарығы оның тәуекелінсіз және кейде төмендейді. Сол себепті сіз ең жасөспірімдер портфолиосы болып табылады және сіз нарықта пайда болуы мүмкін кез келген шығындарды өтеу үшін уақыт бар. Сіз егде болсаңыз, облигациялар сияқты қауіпсіз инвестицияларға жұмсайтын қаражаттарыңыздың көп бөлігін бөлуге тура келеді, сондықтан сіз зейнеткерлікке шықпас бұрын нарықтағы ақшаны жоғалту қаупі жоқ.
Зейнетақы жинақтарыңызбен қор нарығын тікелей ойнаудың орнына, сіз өзіңіздің ақшаңыздың көбін өзара қорларға және / немесе ЕТФ-ға орналастырғыңыз келуі мүмкін. Олардың кейбіреулері «нарықты ұрып-соғуға» тырысатын қор басқарушылары тарапынан белсенді түрде басқарылады, ал басқалары өз көзқарастарында неғұрлым пассивті. Сіз таңдайсыз, 401 (k) провайдеріңіз немесе сіздің IRA-ді орнатқан брокерлік қызметіңіз арқылы инвестицияларды таңдауға болады.
Сіздің зейнетақы кірістеріңіз бен шығындарыңыз
Сіздің зейнетақы шоттарыңызда жиналатын ақша ақыр соңында сіздің зейнетақылық табыңыздың негізін құрайды; зейнеткерлік жасқа жеткеннен кейін, сіз осы шоттардан табыс ретінде ақша табуды бастауға болады.
Бірақ 401 (k) s және IRA зейнетақы табысының жалғыз көзі болып табылмайды. Кейбір адамдар, негізінен мемлекеттік секторда жұмыс істейтіндер, 401 (k) орнына зейнетақы алады, оларға бұрынғы табыстары мен еңбек өтілімен анықталған кепілді кіріс ағынымен қамтамасыз етіледі.
Бірақ зейнетақылар сирек кездеседі. Сирек емес, бұл әлеуметтік қамсыздандыру болып табылады, ол үкімет тарапынан үнемі тексеру жүргізеді; оны талап етуді бастау үшін неғұрлым ұзақ күтсеңіз, сіздің чекіңіз соғұрлым көп болады. Үкімет тарапынан шықса да, ол әлі де салық салынуға тиіс.
Бұдан басқа, зейнетақыға шығудың басқа жолдары бар.
Осындай тәсілдердің біреуі аннуитет , белгілі бір уақыт кезеңі ішінде кепілді кірісті қамтамасыз ететін өмірді сақтандыру өнімінің түрі.
Жақсы қаржы жоспары осы түрлі зейнетақы көздерін есепке алады және сіздің табысыңыздың қажеттіліктеріне қаншалықты сәйкес келетінін қарастырады. Бұл соңғы бит маңызды, өйткені сіздің шығындарыңыз жұмыс істеген жылдарыңыздан гөрі өзгеше болуы мүмкін! Мысалы, зейнеткерлікке шыққан кезіңізде үйдің ипотекасы төленуі мүмкін, бұл сіздің тұрғын үй шығындарын айтарлықтай төмендетеді. Бірақ медициналық шоттарға жұмсаған қаражат қартайған сайын өседі. Сіздің зейнеткерлік жоспарыңыз сіздің кіріс қажеттіліктеріңізді күтуге және әртүрлі табыс көздеріңізді қамтуға тиіс.
Мақалада зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың негіздері келтірілген:
- Ақшаны үнемдеңіз
- Оны салық жеңілдігі бар зейнетақы шоттарына салыңыз
- Қор нарығындағы ақшаны, бұрынғыдан бері активтерді бөлуді реттейтін инвестициялаңыз
- Зейнетақыларыңыздың қажеттілігін қарастырыңыз
- Осы қажеттіліктерді қанағаттандыру үшін жинақ және басқа табыс көздерін пайдаланыңыз
Бұл зейнеткерлікке шығудың негізі болып табылады, бірақ көптеген әлеуметтік шешімдер қабылданады - әлеуметтік қамсыздандыруды алу, сатып алу үшін қандай инвестициялар, зейнетақы шоттарын пайдалану және тағы басқалар. Сол шешімдер арқылы сізге және сол арқылы арманыңыздың зейнетақысына қарай бағыттау үшін сол және төмендегі сілтемелерді пайдаланыңыз.