Өтеуден немесе банкроттықтан кейінгі несие несиені қалай алуға болады
Көптеген әлеуетті сатып алушылар өздерінің несиелері болса, үй сатып алмайды деп ойлайды, бірақ бұл міндетті емес.
Үйді сатып алғысы келетіндерге, тіпті несие нашар болса да, үміт бар. Қалай қарастырайық.
Өтеуден / банкроттықтан кейін несиені күтудің жаман мерзімі
- Банкроттық арыздар арасындағы кезең шамамен жеті жыл, ал несиелік есептің құны 10 жылға дейін созылады, бұл нашар несиеге әкеледі.
- Сәйкес несие бойынша жақсы ставкалар үшін, күту банкроттық немесе қысқа мерзімдік сатудан кейінгі төрт жыл.
- FHA нұсқауы сатып алудан кейінгі екі жыл болып табылады, яғни сіз 3,5% -ға дейін төмендетілгендігіңізді білдіреді. Қысқа сатылымнан кейін несие алған үш жыл. Бұл нұсқаулар «біліктілігі» қысқа сатылымнан кейін бір жылдан кейін рұқсат береді, бірақ кредитордың үстіндегі бұл түсініктен бас тартады.
- Қатты ақша берушілер қарыздарды банкроттықтан немесе сатып алудан кейінгі алты айда көбінесе несие береді, бірақ жаман несиеге байланысты 20% -дан 35% -ға дейінгі төлемдерді талап етеді. Сыйақы мөлшерлемесі өте жоғары болады және несие шарттары қолайлы болып табылмайды; көптеген алдын-ала айыппұлдардан тұрады және реттелетін болады.
- Subprime кредиторлар (қиын ақша берушілермен шатастырмау үшін), тіпті нашар несие үшін де, 100% қаржыландыратын қарыздарды сирек жасайды.
Сәйкес несие алу үшін жаман несеңізді қалай жақсартуға болады
Сіздің нашар несие сізді үй сатып алудан бас тартады деп ойласаңыз да, бұл презумпция дұрыс емес. Бұл жалғандыққа сенгендіктен, жаман несиеге үй сатып алуға мүмкіндік бермеңіз.
Үй сатып алу үшін жаман несие алған қарыз алушыларға көмектесуге маманданған ипотекалық брокермен сөйлесіңіз.
- Негізгі кредиттік картаны алыңыз. Банкроттықтан кейін, үш себеп бойынша: « банкроттық туралы» сізге «жаңа бастама» береді деп ойлағаннан гөрі жеңілірек болады, кредитор сізде қарыз жоқ екенін біледі және тағы да 7 жылға банкроттыққа қайта оралуға болмайды.
- Бір жылдан екі жылға жұмыс орнында тұрақты жұмыспен қамтуды көрсетіңіз.
- Тұрақты жалақы немесе жалақы алу (бұл өзін-өзі жұмысқа қатысты емес).
- Алдын-ала төлемді кем дегенде 10% сақтаңыз.
- Кешіктірілген төлемдерден аулақ болыңыз және шоттарын уақытында төлеңіз; артта қалмаңыз.
FICO ұпайлары нашар несиеге үй сатып алған кезде пайыздық мөлшерлемелерге қалай әсер етеді?
Біз Evelyne Jamet-пен Vitek Mortgage-пен FICO-ның баллдары арасындағы айырмашылықтар туралы және пайыздық мөлшерлеме қарыз алушыларға қатысты қалай айыпталып жатқанын айтқан болатынбыз. Төмендегі сандар пайыздық мөлшерлемеге қарағанда, 600-ге жуық FICO баллымен банкроттыққа ұшырамаған немесе бұрынғы үйін жоғалтқанға дейін жоғалтқан несие алушымен төленеді. Бұл сценарий қарыз алушыны жаман несиеге сатып алу бағасының 10% -ын қолма-қол ақшаға салып, жоғарыда келтірілген ас тұздықтарын қанағаттандырады деп болжайды.
- FICO 600-ден 640-ға дейінгі балл: + 1,625%. Бұл дегеніміз, несие алған несие алушы 5,875% төлеген жағдайда сіздің пайыздық мөлшерлеме 7,5% болады.
7,5% мөлшеріндегі 200,000 АҚШ доллары мөлшеріндегі амортизацияланған несие сізге 1 398 АҚШ доллары көлеміндегі айлық төлемді береді.
- FICO 560-дан 580-ке дейінгі балл: + 2,875% басымдықты көрсеткіштен жоғары. Бұл дегеніміз, егер несиені жақсы несие алған қарыз алушы 5,875% төлесе, пайыздық мөлшерлеме 8,75% болады.
$ 8.75% мөлшеріндегі $ 200,000 амортизациялық несие сізге ай сайынғы төлемге $ 1,573 береді.
- FICO 540-ден 559-ға дейінгі балл: + 3,25% артық. Бұл дегеніміз, несие алған жақсы қарыз алушы 5,875% төлесе, пайыздық мөлшерлеме 9,3% болады.
$ 9,3% мөлшеріндегі $ 200,000 амортизациялық несие сізге ай сайынғы төлемді $ 1,653 береді.
- FICO көрсеткіші 540-нан 500-ке дейін: + 3,875% басым. Бұл дегеніміз, несие алған жақсы қарыз алушы 5,875% төлесе, сіздің пайыздық мөлшерлеме 9,75% болады.
$ 9,75% мөлшеріндегі $ 200,000 амортизациялық несие сізге ай сайынғы төлемді $ 1,718 береді.
- FICO 500-ден төмен: + 6,25% артық. Бұл дегеніміз, несие алған жақсы қарыз алушы 5,875% төлейді, сіздің пайыздық мөлшерлемеңіз 12% болады. FICO-мен 500-ден кем емес болсаңыз, сіз 90% несие алуға құқығыңыз жоқ, бірақ 65% несие алуға құқығыңыз бар, сондықтан алдын-ала төлеміңізді 10% -дан 35% -ға дейін көтеруіңіз керек.
200 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі амортизацияланған несие 12 % мөлшерінде ай сайынғы төлемді $ 2,057 құрайды.
Бірдей FICO-ді заемшыларға қарсы немесе банкроттықсыз сатып алу
Қарыз алушы банкроттықсыз немесе 600-ге жуық FICO-мен кепілге салынған жағдайда, пайыздық мөлшерлемені 5,875% (жоғарыда көрсетілген негізде) алады және ай сайынғы төлемді $ 200 000 амортизациялық несие бойынша төлейді. Сіз банкроттық туралы жазбаны немесе сіздің рекордыңызға 600-ге жеткенде FICO-нің есебімен тіпті банкроттықсыз немесе өндіріп алусыз қарыз алушыдан $ 215 мөлшерінде ипотекалық төлемнің ұлғаюына әкеп соқтырады. Алайда төлемнің айырмашылығы үй сатып алуға мүмкіндік береді.
Банкке баламалы несие бойынша қаржыландыру
Сәйкес келетін кредитор ұсынған ставкадан қанағаттанбаған қарыз алушылар сатушы қаржыландыруымен үй сатып алуды қаласа болады. Жер келісімшарттары өміршең балама ұсынады. Әдетте сатушы қаржыландыру мыналарды ұсынады:
- Біліктілік жоқ
- Төмен пайыздық мөлшерлемелер
- Икемді терминдер және төлемдер
- Жылдам жабу
Сіз неғұрлым төмен ставка бойынша қайта қаржыландыруға құқығыңыз бар ма, білу үшін жыл сайын немесе қарыз берушімен тексергіңіз келеді.
АНАЛАУ: Vitek Ипотека менің жұмыс істейтін делдалға арналған артықшылықты сатушы болып табылады және Lyon Real Estate компаниясымен аффилиирленген қарым-қатынаста. Эвелин Джамет несиелерді тек Нью-Мексико, Колорадо және Калифорния қалаларында басқарады және жергілікті FHA ипотекалық брокерімен несие алған несие алушыларды ұсынады.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.