Ипотекалық несие алаяқтық деген не?
Бұл үлкен мәміле. 70-ші жылдары « креативті қаржыландыру » деп аталатын қоңыраулардың төменгі бөлігімен. Егер несие беруші кейінірек сіздің несиелік өтініміңіздің қандай да бір бөлігін анықтаса, банк сізден дереу толық қарызды талап етпей қана қоймай, сіз алты фигуралық айыппұл төлей аласыз және FBI сізді түрмеге түсетіндіктен есік қоңырауыңыздың қоңырау шалғанын таба аласыз.
Жалпы ипотекалық несие бойынша алаяқтық схемасы деген не?
FBI ипотекалық алаяқтықты « андеррайтер немесе несие беруші қарызды сатып алу, сатып алу немесе сақтандыру үшін пайдаланған кез-келген елеулі бұрмаланулар, бұрмаланулар немесе кемшіліктер» деп анықтайды.
Мынадай мысалдар алаяқтық ипотекалық несиелік схемалар:
- Ашылмаған кикбелкелер: Егер сіз үй сатушымен келісім жасасаңыз, ақшаңызды үлкен ақша төлеп немесе жабу үстелінен өтіңіз, айталық, жаңа шатырды төлеуге және егер бұл туралы білмейтін болса - - себебі ол сатып алу туралы келісімде де, қосымшада да, жабу туралы есепте де ашылмайды - бұл ипотекалық алаяқтық.
- Үнсіз екінші ипотека: Алдын-ала төлемсіз қарыз алушы сатушыға сатушының сатылмаған (немесе жабылғаннан кейінгі жазбалар) екінші несие беріп, кредитордан жасырын кепілдік бере алмай, сатушыдан алдын-ала төлемді алу арқылы ипотекалық алаяқтық жасай алады.
- Жалдамалы табыстарды бұрмалау: Жалақы бойынша берілетін несие бастапқыда табыс табу қиынға соқтыратын өздігінен жұмыс істейтін тұлғалар үшін жасалды, ал кейбіреулері қарызгерлерді өздерінің кірістерін W-2 жоғары және одан тыс жерлерде ұлғайтты.
- Несие берушінің тұру туралы талаптары: Кредиторлар жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады және кредитордың тәуекелі жоғары болғандықтан, иелері жоқ адамдарға тиімді шарттарды ұсынады. Егер сіз мүлікте өмір сүргіңіз келмесе, өзіңізге уәде бермеңіз
- Төлемнің төменгі ақшалары сіз төлейсіз: егер сыйлық төленетін болса, екі жағы, беруші және алушы несие алаяқтық жасайды. Сыйлықтар қайтарылмайды.
- Сатып алудың құнсыздануы: Егер сізде екі сатып алу туралы келісімшарт болса және жоғары бағаға ие болу үшін кредиторға жалған келісімшартты жоғары сату бағасы бар болса , онда ол ипотекалық алаяқтық болып табылады.
- Салымдарды бұрмалау: Шынайы ақшалай салымы жоқ жалған қарыз алушылар келісімшарт бойынша депозиттің алаяқтық төлемінен тыс төленгенін білуі мүмкін.
Кәсіби Ипотекалық Алаяқтық
Бизнесте өткізілетін уақыттың ұзақтығы сіздің «сенімді эдвайзерің» күлің емес екеніне кепілдік бермейді. Пенсильванияның ипотекалық брокері Ponzi схемасындағы 800-ден астам қарыз алушыны алдап жібергеннен кейін, 30 жылдан кейін барларға ие болды. Бұл 20 жыл бойы барлық шарларды ауада сақтады. Миссури штатының Канзас штаты, бағалаушы ипотекалық алаяқтыққа кінәлі деп айыптап, 20 жылға бас бостандығынан айыру жазасына кесілді. Схемалар күн сайын жүріп жатыр.
Газеттер ұқсас оқиғаларға толы.
Сакраменто, Калифорниядағы Ипотекалық алаяқтық
Мен Сакраментодағы (СА) жас жұбайларға үйді сатып алуға көмектестім, ол кепілге салынып, алаяқтықтың схемасына көнді. Алдыңғы сценарийді біріктіру тым қиын емес еді.
Айта кетейік, ол қараша айында 600 мың долларға сатылды. Листингтік агенттік ипотекалық брокер болды, жылжымайтын мүлік сатылымын қадағалауға болмайды. Ол сондай-ақ сатып алушыны таныстырды. Ипотекалық брокердің қаржыландыруды ұйымдастырғаны туралы ешқандай нақты ақпаратым болмаса да, оның несие беруі оның негізгі қызметі болғандығын ескере отырып, ұқсас болуы мүмкін.
Мен жылжымайтын мүлік комиссиясының екі жағын да, несие нүктелерін салып , тіпті 40,000 доллардан асатын соманы да ақша табуды ойлап көргім келді - бұл ипотекалық алаяқтық үшін ақша факторы болар еді.
Үй төрт айда ешқандай ұсыныссыз 550 мың долларға сатылды, бірақ кенеттен 600 мың долларға сатылды - сатып алушының нарығында жылжымайтын мүлік құнының төмендеуі байқалмай жатқанда. Сатып алушы жылжымайтын мүлікті жабу кезінде ешқашан жұмыс істемеді, бірақ оны жалға алды.
50 000 долларлық айырмашылық біреудің қалтасын қиды. Бұл ипотекалық брокер , бағалаушы, сатушы, сатып алушы немесе барлық төртеуі болуы мүмкін.
Сатып алушы жалдау ақысын жинады және оның 100% қаржыландырған несиелері бойынша 600 000 АҚШ доллары сомасында бірде бір ипотекалық төлем жасамады. Қарашаның жабылуы алғашқы ипотекалық төлемді қаңтар айында төлеуге болатындығын түсіну оңай болды. Кредиторлар, әдетте , әдепкі бойынша Хабарламаны бергенге дейін қарыз алушының дефолтынан кейін екі-үш ай күтеді.
Наурызда Әдепкі бойынша хабарлама жасалды, ал үй маусым айында өндірілді. Кредитор жалға берушілерді үйден шығарып, шілде айында үйге қойды. Менің сатып алушыларым осы үйді тамызда шамамен 400 000 долларға сатып алды.
Егер сіз ипотека алдауына күмәндансаңыз
Егер сізді жылжымайтын мүлік саласындағы мамандар сізді ипотекалық алаяқтық схеманың бөлігі болуды талап етсе, қылмыскерлерді ФТБ-ға хабарлаңыз. Есіңізде болсын, шынайы болу үшін өте жақсы естіледі, ол қаскөйлік. Сонымен қатар, ипотекалық алаяқтық заңға және қылмыстық жазаланатын қылмысқа қарсы екенін білесіз. Егер сіз заңнан шығуды талап етсеңіз деп күдіктенсеңіз, кем дегенде, жылжымайтын мүлік заңгері немесе өзіңіздің жоспарыңызбен жүру алдында сіздің мемлекеттің лицензиялаушы органымен сөйлесіңіз.